Hipotēkas moratorijs ir bankas piedāvājums klientam atlikt hipotēkas maksājumus uz noteiktu laiku. Moratoriju vienmēr pakļauj virknei apstākļu, kas ietekmē klienta spēju maksāt.
Hipotēkas moratorijs ir bankas piedāvājums klientam, kurā ir atļauts atlikt hipotēkas maksājumu veikšanu. Šī atlikšana ir atkarīga no noteikta termiņa, kas ilgs moratoriju, kā arī noteiktiem nosacījumiem. Tāpēc moratorijs ļauj klientam atlikt hipotēkas maksājuma negaidītas situācijas dēļ, kas ietekmē klienta spēju maksāt. Lai novērtētu situāciju, ir jāievēro virkne prasību, kas nosaka, vai moratorijs ir pieņemams vai nē.
Nepārvaramas varas dēļ moratoriju var veicināt arī valdība, kā arī attiecīgā ekonomiskā iestāde. Citiem vārdiem sakot, ja pastāv pandēmijas vai pēkšņa darbības pārtraukšana dabas katastrofu dēļ, valdība var apstiprināt hipotēkas moratoriju cietušajiem pilsoņiem.
Atšķirība starp hipotēkas saistību nepildīšanu un hipotēkas saistību nepildīšanu
Hipotēkas saistību neizpilde un hipotēkas saistību neizpilde ir ļoti līdzīgi jēdzieni. Tomēr starp šiem diviem jēdzieniem ir vairākas atšķirības. Abi jēdzieni attiecas uz hipotēkas samaksu sakarā ar nespēju uzņemties izmaksas. Tomēr starp deficītu un moratoriju ir atšķirības, kā redzēsim tālāk.
Pirmkārt, hipotēkas saistību nepildīšana sastāv no hipotēkas maksājuma atlikšanas negaidītas situācijas gadījumā, kas ietekmē klienta spēju maksāt. Tādā veidā parāds tiek pārstrukturēts, un klients var elastīgāk rīkoties ar parādu. Tomēr hipotēkas saistību neizpildes gadījumā iemaksu var veikt divos veidos:
- Kopējā hipotēkas saistību neizpilde: Kur mēs pārtrauktu maksāt pamatsummu, kā arī procentus iepriekš saskaņotā laika periodā.
- Daļēja hipotēkas saistību neizpilde: Ja mēs neatdotu bankai parādu, bet mums būtu jāmaksā radītie procenti.
No otras puses, mums ir hipotēkas moratorijs. Tas, tāpat kā hipotēkas saistību nepildīšana, ir hipotēkas maksājuma atlikšana uz iepriekš saskaņotu periodu. Tomēr hipotēkas moratorijā maksa vairs netiek maksāta, kā arī procenti, ko rada šis moratorijs. Tas ir, par atlikšanu netiek maksāti procenti. Lai to izdarītu, ir nepieciešamas noteiktas prasības, kuras, kā redzēsim tālāk, ievieto klientu, kas iesaistīts ekonomiskās un sociālās neaizsargātības scenārijā.
Prasības pieprasīt hipotēkas moratoriju
Atkarībā no valsts, kurā dzīvojat, kā arī bankas, kurā strādājat, ir virkne prasību, kas noteiktas kā uzņemšanas kritēriji hipotēkas moratorija pieteikuma apstiprināšanai.
Spānijā esošos kritērijus tā pieprasīšanai nosaka banka, kā arī, ja nepieciešams, attiecīgā valdības struktūra.
Saskaņā ar labas banku prakses kodeksu, lai pieprasītu hipotēkas moratoriju, ir jāievēro šādas prasības:
- Hipotēkai ir jābūt pirmajai ģimenes mājai.
- Klients ir zaudējis darbu vai samazinājies alga, kas neļauj viņam turpināt maksāt hipotēkas maksājumu.
- Ģimenes vienības ienākumi nedrīkst pārsniegt trīs reizes lielāku publisko rādītāju par ienākumiem no vairākiem efektiem, ko parasti sauc par IPREM.
- Ģimenes vienības ekonomiskajā līmenī ir notikušas izmaiņas, kas būtiski maina lejupvērsto maksātspēju.
- Hipotēkas maksājumam ir jāpārsniedz 50% no kopējiem ģimenes vienības gūtajiem ienākumiem.
Lai arī šie ir pamatkritēriji, vienmēr ir izņēmumi. Tāpēc tiem, kas vēlas pieprasīt hipotēkas moratoriju, ieteicams iepriekš doties uz savu banku, lai tā viņus informētu par situāciju un esošajām iespējām.
Kāpēc pastāv hipotēkas moratorijs?
Kā jau teicām iepriekš, hipotēkas moratorijs galvenokārt ir saistīts ar iespējamām izmaiņām, kas maina klienta maksātspēju un tādējādi neļauj viņam saskarties ar hipotēkas maksājumu. Tomēr ir daudz izņēmumu, kuros banka var piedāvāt klientam bankas moratoriju.
Nepārvaramas varas apstākļos valdības piemērotajam hipotēkas moratorijam ir tādas pašas sekas kā tad, ja banka to akceptētu. Pilnīga vai daļēja saimnieciskās darbības pārtraukšana iespējamo dabas katastrofu vai pandēmiju dēļ varētu likt bankām pieņemt hipotēkas moratoriju, pazeminot iepriekš noteiktās un minētās prasības.