Hipotēku aizdevuma etalons (IRPH) 2021. gads

IRPH, kas ir saīsinājums no mājas kapitāla etalona, ​​ir vidējo svērto lielāko mājokļa kapitāla aizdevumu ilgums, kas pārsniedz trīs gadus.

IRPH kā oficiālā atsauces veida Spānijā izcelsme ir datēta ar 1994. gada 3. augustu. Tajā dienā, ievērojot pienākumu papildināt 1994. gada 11. maijā publicētā rīkojuma par hipotēkas finanšu nosacījumu pārredzamību pielikumus. aizdevumiem, Spānijas Banka paaugstināja IRPH par oficiālu.

Tādējādi 1994. gada augustā tika regulēta IRPH, kas oficiāli pazīstama kā hipotēku kredītu vidējā likme trīs gadu laikā. Publicējot oficiālās atsauces likmes hipotēku tirgum, Spānijas Ekonomikas un finanšu ministrijas mērķis bija aizsargāt klientus. Lai to izdarītu, papildus vairāku indeksu paaugstināšanai virsnieku kategorijai, tā izdeva vairākus noteikumus par tiem aizdevuma līgumiem ar hipotēkas garantiju, kuri bija paredzēti mājokļa iegādei. Tas ir, tas uzlika veidu, kā rīkoties uzņēmumiem, kuri piedāvāja hipotēku aizdevumus mājām, kas mēģināja novērst klientu nepareizu informēšanu par viņu parakstīto hipotēku.

Neraugoties uz to, kā redzēsim vēlāk un kā norādījusi Eiropas Savienības Tiesa (EST), dažas struktūras neievēroja norādes uz šo apkārtrakstu, kura galvenais mērķis bija aizsargāt klientus, izmantojot pārredzamību un informāciju.

Kā tiek aprēķināta IRPH?

Lai gan būtībā IRPH aprēķināšanai ir tikai viens veids, formāli ir trīs IRPH veidi. Banku, krājbanku un visu kredītiestāžu. Formulas ir aprakstītas tālāk:

• Vidējā banku hipotēku aizdevumu likme 3 gadu laikā

Kur:

i_b : Banku vidējās svērtās procentu likmes

n_b : Banku skaits, kas piedalās aprēķinā

• Krājbanku vidējā hipotēku aizdevumu likme 3 gadu laikā

Kur:

i_AC : Krājbanku vidējās svērtās procentu likmes

n_AC : Krājbanku skaits, kas piedalās aprēķinā

• Uzņēmumu grupas hipotēku aizdevumu vidējā likme 3 gadu laikā

Kur:

i_b : Banku vidējās svērtās procentu likmes

n_b : Banku skaits, kas piedalās aprēķinā

i_AC : Krājbanku vidējās svērtās procentu likmes

n_AC : Krājbanku skaits, kas piedalās aprēķinā

i_sch : Hipotēku kreditēšanas uzņēmumu vidējo svērto procentu likmju vidējā vērtība

n_sch : Hipotēku kredītkompāniju skaits, kas piedalās aprēķinā

Lieliski, mēs jau zinām formulas, bet kā to pielietot? Lai labi izprastu formulu, ir jāzina procentu likmes, svērtās vidējās vērtības un summēšanas jēdziens. Formula aprēķina vidējo likmju vidējo līmeni. Tas ir, ja X bankas vidējā svērtā procentu likme ir 10% un Y bankas vidējā svērtā procentu likme ir 5%, tad vidējā svērtā procentu likme būs 10 + 5 dalīta ar 2 (mums ir 2 bankas ). Tas ir 7,5%. Tagad, aprēķinot katras bankas vidējo svērto procentu likmi, kā mēs to darām?

Iedomāsimies, ka bankas X portfelī ir hipotēku aizdevumi, kuru termiņš ir ilgāks par trim gadiem (kuri tiek aprēķināti aprēķinam) par vērtību (ņemot vērā galvenās) 10 miljonu eiro vērtībā. Kopumā tā portfelī ir 20 aizdevumi. Lai arī 20 summa ir 10 miljoni eiro, ne visi aizdevumi ir vienādas summas. Konkrēti, viena no tiem pamatsumma (atlikums) ir 5 miljoni eiro. Tā būs 50% no kopējā aprēķinātā portfeļa, tam būs lielāks svars nekā pārējiem 19 hipotēku aizdevumiem. Tāpēc, runājot par bankas vidējo rādītāju, aprēķinos noteicošāka būs procentu likme, pēc kuras parakstīja šo 5 miljonu aizdevumu.

Kopumā IRPH aprēķina pēc šādām darbībām:

1. Pievieno to kredītu svērto pamatsummu, kuru maksājums ir ilgāks par trim gadiem konkrētai bankai.
2. Kad mums ir galvenie svari, tas tiek dalīts ar šīs bankas piešķirto aizdevumu skaitu (kas atbilst kritērijiem).
3. Pēc 1. un 2. mēs būsim ieguvuši attiecīgās bankas vidējo svērto procentu likmi. Tātad, mēs darīsim 1 un 2 katrai bankai.
4. Kad mums ir katras bankas vidējās svērtās procentu likmes, mēs tās saskaitām un dalām ar banku skaitu. Mēs būsim ieguvuši IRPH no bankām.
5. Krājbankas un hipotēku kompānijas būs jāveic no 1. līdz 4. darbībai.
6. Kad mums ir trīs IRPH, mēs ņemam vidējo un rezultātam jābūt identiskam tam, kas iegūts, veicot pēdējo formulu.

Strīdi un kritika

IRPH strīds rodas tāpēc, ka daudzi klienti ir noraizējušies (un sūdzējušies) par grūtībām zināt, no kurienes nāk IRPH numuri. Principā Spānijas Banka bija vienība, kas oficiāli publicēja šo indeksu. Tomēr 2011. gadā sākās process, kas vainagotos ar indeksa pazušanu kā oficiāls. Konkrēti, ap 2013. gadu izzuda IRPH bankas, IRPH krājbankas un krājbanku bāzes aktīvu tips (CECA). Mērķis bija saskaņot kontus Eiropas un valstu līmenī, kā arī pielāgot aizdevumu izmaksas faktiskajām izmaksām, par kurām bankas ieguva resursus.

Citiem vārdiem sakot, IRPH bija pārāk dārga. Patiešām, kaut arī Spānijas Banka turpina to publicēt, tā kopš 2013. gada oktobra netiek uzskatīta par oficiālu. Indeksa kritika papildus tā necaurredzamībai bija arī tā, ka tas neatbilst vienam no rīkojuma pantiem. ar kuru tas piedzima.

Jāatzīmē, ka 1994. gada 5. maija rīkojums uzstāj uz pārredzamības faktu, iekasējot komisijas maksu, par objektīvu indeksu aprēķināšanu un tādu faktoru neiekļaušanu, kuri ir atkarīgi tikai no uzņēmuma vai vienības. pārāk daudz. Dažas organizācijas, procentu likmē iekļaujot slēptās komisijas, apieta noteikumus. It kā ar to būtu par maz, viņi tirgoja IRPH kā fiksētu procentu likmi, lai gan patiesībā tas ir mainīgs. Un, kas vēl vairāk pasliktina situāciju, viņi apgalvoja, ka tas vēsturiski ir mazāk svārstīgs nekā Euribor, kas ir nepatiesi.