Gada rente ir ienākums, ko cilvēks saņem līdz savas nāves brīdim. Parasti periodiski un parasti katru mēnesi. Tas tiek veikts pēc sākotnējas vai periodiskas iepriekšējas samaksas vai noteiktas naudas summas iemaksas.
Dzīves mūža rente tiek uzskatīta par ieguldījumu un uzkrājumu rīku, kas īpaši vērsts uz ģimenēm un stimulu uzturēt dzīves līmeni vai labklājību ilgtermiņā. Tas darbojas kā apdrošināšana, kas tiek aktivizēta, kad indivīds noveco un pārtrauc darbu.
Parasti šāda veida finanšu ieguldījumu produktus piedāvā apdrošināšanas sabiedrība vai kredītiestāde un tie ir saistīti ar noteiktu līmeni vai procentu likmi, par kuru abas puses ir vienojušās parakstīšanas laikā. Dzīves mūža rentē ilgmūžības risku sedz uzņēmums, kas sniedz pakalpojumu, piemēram, apdrošināšanas sabiedrība. Šādai iestādei būs lielākas izmaksas, ja pensionārs dzīvo daudzus gadus.
No otras puses, šāda veida plāna apturēšana un noguldītā kapitāla izņemšana pirms laika parasti ietver kompensācijas izmaksu vai mazākas summas atgūšanu nekā ieguldītais, lai uzņēmumi, kas piedāvā produktu, paredzētu pirmstermiņa līdzekļu izņemšanu.
Šo jēdzienu bieži identificē ar kopfondu vai privāto pensiju plānu jēdzienu.
Gluži pretēji, nedzīvības mūža rentēm ir derīguma termiņš, kas var beigties pirms apdrošinātā nāves.
Kā darbojas rente
Noteiktā laika posmā persona piekrīt piegādāt vai samaksāt periodisku prēmiju vai maksu struktūrai vai uzņēmumam, ar kuru prece ir noslēgta līgumā. Tādā veidā tas gadiem ilgi uzkrāj noguldīto naudas summu ar fiksētu vai mainīgu procentu likmi (kas ir visizplatītākā kārtība).
Kad pienāks laiks, šī summa tiks iekasēta ar ikmēneša ienākumiem kā alga līdz turētāja nāvei, līdzīgi kā izdienas pensijas.
Kapitālu, kas atteikts, izvēloties mūža rentes apdrošināšanu, var arī noguldīt vienā (pazīstams kā viena prēmija) vai vairākos lielos maksājumos, piemēram, bankas depozītā.
Anuitātes priekšrocības
- Palīdziet ģimenēm. Īpaši ekonomiskās krīzes periodos cilvēkiem ir iespēja saglabāt ienākumu līmeni, ja viņi iepriekš ir nolēmuši piederēt līdzīgam produktam.
- Novērst ilgmūžības risku. Atšķirībā no mūža rentēm ar noteiktu termiņu, mūža rentes ļauj jums saņemt šos ienākumus visas dzīves laikā neatkarīgi no tā, vai dzīvojat daudz vairāk gadu, nekā gaidīts.
- Parasti šāda veida mūža rentes plāni ir vienas personas, lai gan pastāv iespēja, ka tie ir paredzēti diviem cilvēkiem, bieži pāru vai laulību dzīvības apdrošināšanas gadījumā, kuri nolemj tos dalīt.
- Parasti tās ir viegli modificējamas vai pielāgojamas sākotnējās maksas un periodiski saņemamo ienākumu ziņā.
- Šis ienākuma veids paredz būtiskas fiskālas priekšrocības tā turētājam.
Anuitātes trūkumi
- Šis produkta veids parasti ir saistīts ar augstākām sākotnējām izmaksām, lielā mērā strādājot ar ilgtermiņa plāniem. Tāpēc tās solītāji sākotnēji cenšas iegūt lielāku peļņu.
- Dzīves gada rentes kā uzkrājumu rīks nozīmē, ka ģimenes patērē mazāk resursu, un tāpēc ekonomikā ir mazāka naudas kustība.
- Parasti izmaksas, kas saistītas ar līdzekļu izņemšanu pirms norunātā datuma, ir lielas, kas attur turētājus pārtraukt šos plānus.
- Ekonomiskās nestabilitātes periodos bieži ir neuzticība struktūrām, kas atbildīgas par šāda veida finanšu produktu pārvaldību, tajā pašā laikā tām tiek pārmests zināms pārredzamības trūkums ekonomisko problēmu gadījumos.
Dzīves rente kā papildinājums
Rentu var iegūt privātā iestādē, lai papildinātu pensiju, ko jau saņēmusi valsts.
No otras puses, dažās valstīs ir pensiju fondu administratori (AFP), privātas struktūras, kurās darbinieki var ietaupīt vecumdienām. Šīs iestādes ļauj personām pēc pensijas pārskaitīt savus līdzekļus apdrošināšanas sabiedrībai. Ja viņi tā nolemj, viņiem ir iespēja saņemt periodisku atlīdzību uz mūžu
Ja darba ņēmējs neslēdz līgumu ar apdrošinātāju, AFP saglabā aizbildnību par ietaupīto kapitālu un ir atbildīgs par nedzīvības mūža rentes izmaksu pensionāram. Šajā gadījumā jāatzīmē, ka iemaksu konts ir individuāls, tas ir, katrai personai ir fonds, kuru var iztukšot.
Papildu noteikumi par mūža rentēm
Ir papildu klauzulas, kas ir saderīgas ar mūža rentes līgumu. Piemēram, nāves gadījumā ir iespējams piešķirt saņēmēju.
Arī garantētu periodu var iegādāties par papildu summu. Tātad, ja pensionārs nomirst, piemēram, apdrošināšanas polises pirmajos desmit gados, pabalsta saņēmējs saņems tādu pašu ikmēneša summu kā līguma turētājs.
Garantētā perioda beigās saņēmējs procentus sāk saņemt kā ikmēneša maksājumu atbilstoši likumam, ja tāds ir. Piemēram, laulātā gadījumā tā parasti ir aptuveni 50% no darba devēja pensijas.
Rakstu autori Havjers Sančess un Giljermo Vestreihers
Annuitāte