Zemākā klauzula ir minimālā procentu likmes robeža, kas jāmaksā nekustamā īpašuma hipotēkas daļās. Tas ir pretējs griestu klauzulai.
Kad hipotēku aprēķināšanai izmantotā atsauces indeksa (piemēram, Euribor vai Libor) procentu likme nokrītas zem punkta, kas noteikts kā zemākā vērtība, procentu likme, ko uzņēmums iekasēs, ir zemākā. Piemēram, ja noteiktā zemākā vērtība ir 1% un procenti samazinās līdz 0,5%, uzņēmums turpinās iekasēt 1%.
Dažas kredītiestādes šo limitu nosaka kā aizsardzības mehānismu pret iespējamo procentu likmju kritumu. Tā ir prakse, kas dažās valstīs tiek uzskatīta par ļaunprātīgu. Spānijā to uzskata par nelikumīgu, ja finanšu iestāde to nav pietiekami izskaidrojusi.
Šī zemākā klauzula ietekmē hipotēkas, par kurām noslēgta līgums ar mainīgu procentu likmi, jo fiksētās likmes līgumos procenti visa aizdevuma darbības laikā laika gaitā nemainīsies.
Mainīgas procentu likmes aizdevuma darbība
Kad mainīgas procentu likmes hipotēka tiek noslēgta ar kredītiestādi, tā nosaka procentu likmi, ko tā iekasēs par šīs naudas aizdošanu. Šīs intereses noteikšanā ir iesaistīti divi elementi:
- Hipotēkas aprēķināšanas atsauces indeksa procentu likme: To nosaka starpbanku tirgus, un tie ir procenti, kurus kredītiestāde maksā, lai sasniegtu nepieciešamo likviditāti aizdevuma piešķiršanai (uz to var mainīties visā aizdevuma darbības laikā).
- Starpība, ko kredītiestāde iekasē no hipotēkas darbuzņēmēja: To nosaka pats uzņēmums, un tā ir peļņas norma, ko uzņēmums iegūst, izsniedzot hipotēkas aizdevumu (tā ir fiksēta visā tās darbības laikā). Piemēram, indekss plus 2%.
Kāpēc tiek fiksēta zemākā klauzula?
Ja hipotēkas bāzes procentu likme laika gaitā samazinās un vienošanās starpība ir arī zema, procentu maksājums varētu tuvoties 0 vai pat nokristies uz negatīvu teritoriju, kur pati banka ir tā, kas maksā klientam par aizdevuma aizdošanu.
Reaģējot uz šo hipotētisko situāciju un kā mehānismu kredītiestāžu interešu aizsardzībai, rodas šīs zemākās klauzulas. Nosakot tos hipotēkas līgumā, kredītiestādes tādējādi pasargā sevi no iespējamā piešķirtā aizdevuma mainīgās daļas krituma. Tādā veidā zemākās klauzulas mērķis ir kavēt aizdevuma pieprasītājus maksāt pārāk zemus procentus par savu hipotēku, nemaksāt procentus par to vai utopiskā situācijā saņemt naudu par hipotēkas noslēgšanu.