Pārapdrošināšana ir noteiktas politikas iezīme. Tas notiek, kad kompensācijas (apdrošinātā kapitāla) maksimālā robeža pārsniedz apdrošinātos procentus.
Pārapdrošināšanas gadījumā aizsargātā persona vai vienība saņems visu, ko izmaksā bojātā īpašuma labošana vai aizstāšana, un ne vairāk.
Piemēram, pieņemsim, ka jūs sedzat māju pret uguni par 45 000 USD. Tomēr rekonstrukcijas izmaksas faktiski ir 30 000 ASV dolāru. Tad tā būs maksimālā summa, ko var maksāt par kompensāciju.
Jāatceras, ka apdrošinātos procentus parasti aprēķina pēc riska iestāšanās. Šim nolūkam tiek izmantots eksperta atzinums, kurā kvantificē reģistrētos zaudējumus.
Atšķirīgs gadījums ir dzīvības apdrošināšana, kad apdrošinātā interese tiek noteikta pirms līguma parakstīšanas. Šī iemesla dēļ tas vienmēr atbilst apdrošinātajam kapitālam.
Pārapdrošināšanas sekas
Viena no galvenajām pārapdrošināšanas sekām ir tā, ka apdrošinātais maksā lielāku prēmiju nekā atbilstošā. Tas saskaņā ar aplēsto aizsargājamā īpašuma vērtību.
Turklāt pārapdrošināšana ir nelikumīga, vismaz Spānijā. Minētā atlīdzība ir balstīta uz faktu, ka polises būtība ir remonts, nevis darbuzņēmēja bagātināšana.
Vēl viens svarīgs moments ir tas, ka pārapdrošināšanas gadījumā jebkura no pusēm var pieprasīt apdrošinātā kapitāla samazināšanu. Tādējādi apdrošinātājs atgriež saņemto prēmiju pārsniegumu.
Citiem vārdiem sakot, apdrošinātajam ir tiesības atmaksāt daļu no tā, ko viņš maksā, ja vien viņš ir rīkojies godprātīgi. Tomēr, ja tiks pierādīts darbuzņēmēja nodoms bagātināties, polise tiks atzīta par nederīgu un remonts tiks atteikts.
Pārapdrošināšana, ja ir divas vai vairākas politikas
Pārapdrošināšana notiek arī tad, ja par vienu un to pašu risku tiek pieņemtas divas vai vairākas politikas. Ja tas notiks, par to jāinformē attiecīgie apdrošinātāji, kuri maksās proporcionāli iekasēto prēmiju summai. Kompensācijas summa nedrīkst pārsniegt nodarītā kaitējuma vērtību.
Tomēr, ja, neraugoties uz pienākumu informēt, darbuzņēmējs neveic attiecīgās saziņas, nevienam no uzņēmumiem, kas nodrošina pārklājumu, nebūs jāmaksā remonts.
Iepriekšminētā dēļ personai vai organizācijai ir svarīgi pārbaudīt, vai tās neaizsargā vienu aktīvu ar atšķirīgu apdrošināšanu. Pretējā gadījumā jūs maksāsiet ne tikai vairāk par to pašu, bet arī neiekasēsit nekādas politikas.
Pārapdrošināšanas piemērs ar vairāk nekā vienu polisi
Apskatīsim pārapdrošināšanas piemēru ar vairāk nekā vienu politiku. Pieņemsim, ka apdrošinātais kapitāls ir 10 000 ASV dolāru uzņēmumā A un 15 000 ASV dolāru uzņēmumā B. Abas kompānijas vienlaikus tika noslēgtas ar līgumu, lai segtu to pašu objektu, kura vērtība ir 10 000 ASV dolāru.
Ja rodas zaudējumi, kas nodara kaitējumu aizsargātajam īpašumam 8 000 ASV dolāru apmērā, uzņēmumam A būs jāmaksā 3200 ASV dolāru, bet uzņēmumam B - 4800 ASV dolāru.