Lai arī nav šaubu, ka mūs gaida milzīga banku sistēmas pārveidošana, kurā notiek masveida atlaišana, apvienošanās un pārņemšana, ir grūti uzminēt, kas notiks ar banku sistēmu nākotnē. Šim nolūkam mēs esam intervējuši Burgosas ekonomistu Jesušu Zamanillo, kurš atrisina dažas šaubas par banku nākotni.Pēdējos gados banku nozarē ir notikušas daudzas pārstrukturēšanas, un tādas iestādes kā Valūtas fonds un Eiropas Centrālā banka turpina mudināt procesu turpināt. Apvienošanās, pārņemšana, aktīvu pārdošana par zemām cenām, biroju slēgšana, priekšlaicīga pensionēšanās un atlaišana ir pasākumi, ko banku struktūras ir veikušas. Šajā ziņā Eiropas Centrālā banka ir runājusi par "mazākām un spēcīgākām bankām". Pats Mario Dragi pat paziņojis, ka Eiropā ir pārāk daudz banku. Un tas ir tas, ka banku struktūru stāvoklis nešķiet pārāk daudzsološs: Vācijā Deustche Bank satricina baumas, kas samazina tās akciju vērtību akciju tirgū, ING paziņoja, ka 7000 darbinieku tiks atlaisti pirms 2021. gada, un Lloyds Bank ir paziņoja par vairāk nekā 1200 darbavietu likvidēšanu Apvienotajā Karalistē.Spānijā situācija daudz neatšķiras, pierādījums tam ir Banco Popular piedāvātais nesenais Nodarbinātības regulas dokuments, kas var ietekmēt līdz pat 3000 darba ņēmēju.
Tāda ir bijusi bankas restrukturizācijas ietekme, ka kopš krīzes sākuma 2008. gadā vairāk nekā ceturtā daļa banku darbinieku ir beiguši darbu. Ja tam pievienojam jaunos tehnoloģiskos izaicinājumus, ko vada tā dēvētie fintech uzņēmumi, ir grūti uzzināt, kāda būs nākotnes banku darbība. Lai atšķetinātu pašreizējo finanšu institūciju situāciju, mums ir jāsadarbojas Burgosas ekonomistam Jesúsam Antonio Zamanillo Burgoss. Jesús ir Burgosas universitātes Ekonomikas un biznesa zinātņu fakultātes asociētais profesors. Viņš ir bijis saistīts ar starptautiskās sadarbības projektiem tādās valstīs kā Sjerraleone, Libērija un Nikaragva, un savu profesionālo karjeru ir attīstījis dažādās kredītiestādēs, piemēram, Caja de Burgos, Banca Cívica un šobrīd Caixabank. Būdams Caixabank darbinieku pārstāvis, viņš no pirmavotiem zina traumatisko pārstrukturēšanas procesu, kas bankā ir piedzīvots un saskaras.
1 - Kopš krīzes sākuma 2008. gadā banku nozarē ir notikusi nozīmīga pārstrukturēšana: atlaišana, apvienošanās, pārņemšana, biroju slēgšana. Kāds ir pārstrukturēšanas cēlonis, kam, šķiet, nav beigu? Kur ir problēmas izcelsme?
Pārstrukturēšanas, kas ir pārveidošana, cēlonis ir tas, ka banku peļņas un zaudējumu aprēķinos ļoti pārsteidzošs ir kopējo tēriņu priekš cilvēkiem un tiem, kas zina tikai vairāk nekā saskaitot un atņemot, nepārtraucot domāt par sekas, šeit jums ir jāsamazina, un īstermiņā pamanāt vadības darbu. Tādējādi "personāla izmaksu" samazināšana ir kļuvusi par bankas vadītāja darba zirgu. Pēdējos gados ir zaudēta katra trešā darbavieta, un mēs varam paļauties, ka tas turpināsies arī nākamajos gados, lai gan es arī uzdrošinos pārliecināties, ka tas nav nozares problēmas risinājums.
Neuzliekoties par oriģinālu, es uzskatu, ka problēmas izcelsme nav jāatzīst, un tomēr tā ir lieliski lokalizēta. Manuprāt, tieši naudas piedāvājuma pārpalikums padara finanšu sistēmu lielāku un neefektīvu, tieši tās spējas dēļ izdomāt naudu bez efektīvas kontroles. Nauda finanšu tirgū ir pārmērīga, tāpēc tā ir maz, tā ir svarīga, un tiek zaudēta tās fundamentālā spēja, kas ir valūtas maiņas spēja.
Paradoksāli, ka pastāv pretējs iluzors efekts, jo šis finanšu tirgus pārpalikums aizvien vairāk izslēdz vairāk naudas no reālā tirgus, šķiet, ka tas ir ierobežots labums, bet tas tā nav. Citiem vārdiem sakot, finanšu tirgū ir daudz naudas, un reālajā iztrūkst, it kā abi būtu šķīrušies.
Naudas radīšanas vieglums pagājušā gadsimta beigās un šīs naudas sākumā padarīja to ļoti pieejamu visu veidu centieniem, dzīvotspējīgus un neizpildāmus. Šis parādsaistību pārsniegums vēl nav izlabots un sver kā plāksne, kas jālabo nepareizi dēvētās "fiskālās taupības" dēļ, kas ir nekas cits kā cilvēku atturēšana no pamattiesībām, arī nepareizi nosauktajai "konkurētspējai".
2 - kāda ir bijusi šo pārstrukturēšanas pasākumu ietekme? Vai tie ir bijuši adekvāti? Kāda ir bijusi ietekme uz ekonomiku un banku lietotājiem?
Vietējā līmenī Spānijas Karaliste, kā jau teicu iepriekš, ir likvidējusi trešdaļu darba vietu nozarē. Turklāt tas ir koncentrējies uz koncentrāciju, kas to tuvina un tuvina oligopiolijam. Citiem vārdiem sakot, mēs sastopamies ar arvien sistēmiskākām vienībām. Sistēmisks parasti attiecas uz to, ka tā dzīvotspēja un visas sistēmas dzīvotspēja iet roku rokā.
Tā sauktie pārstrukturēšanas pasākumi nav bijuši adekvāti vai efektīvi, jo tie nav uzbrukuši problēmai. Lietotājam viņi ir pasliktinājuši pakalpojumu, bet iedzīvotājiem to ir atņēmuši no līdzsvarotas ekonomikas. Bankas nav ne dzīvotspējīgākas, ne arī efektīvākas. Nauda finanšu tirgū palielinās un reālajā tirgū tomēr uzņēmumu ilgtspēja kļūst dzīvotspējīga, jo krītas svarīgāko patērētāju spējas, vismazāk ir tie, kas patērē salīdzinoši vairāk un mazāk.
3 - Vai mums vajag mazāk un spēcīgākas bankas?
Nē, es nekādā ziņā nepiekrītu šim apgalvojumam. Mums ir vajadzīgi labāki finanšu starpnieki, nevis lielāki. Tas, ka esi lielāks, nenozīmē būt spēcīgākam, kā apgalvo nepatiesi un tendenciozi. Tas, ka bankas ir lielākas, ne vienmēr padara tās efektīvākas, tās ir ietekmīgākas. Citiem vārdiem sakot, jaudīgāki un sistēmiskāki, kas nozīmē, ka tad, kad viņiem būs kāda problēma, mēs visi par to maksāsim.
Man ir skaidrs, ka mums pietrūks sistēmas ar vairāk un mazāk spēcīgām vienībām, jā: ar lielāku tās vadītāju stratēģisko spēju. Vadītāju slinkums un pārdrošības trūkums un regulatoru vienošanās ir noveduši mūs pie šīs situācijas. Jauni operatori atkal parādīsies, kaut arī lielas vienības, kaut arī spēcīgas, tomēr atstāj daudzus trūkumus, un, lai arī iekļūšanas barjeras ir svarīgas, nav pietiekami augsta žoga, kas varētu apturēt jauno vajadzību apmierināšanas plūsmu.
4 - Banku nozares reformas ietekmē ne tikai Spānijas struktūras. Kā tas ietekmē citu valstu bankas? Kāda ir banku situācija ārpus mūsu robežām?
Problēma ir globāla, daudzas reizes mēs cenšamies atšķirt vietējās atšķirības, kurām, manuprāt, nav nozīmes. Problēma, manuprāt, vienmēr ir tā, ka visās vietās tiek piedāvāti vienādi risinājumi, taču neviens no tiem neuzbrūk problēmai. Protams, ir ļoti iespaidīgi un acīmredzami pareizi uzbrukt visplašākajai peļņas vai zaudējumu aprēķina pozīcijai, piemēram, kopējiem izdevumiem, ko cilvēki izmanto.
Tomēr tā nav problēma, un finanšu sektora sociālās un dzīvotspējas sekas būs nicināmas, banka attālinās no ilgtspējības un klientu loka. Brīvā nokļūšana finanšu atstumtībā ar katru reizi kļūst vieglāka.
5 - kāda ir mūsu nākotne? Kurp dodas banka? Vai ir citi risinājumi problēmai, ar kuru saskaras bankas?
Nākotne ir piemēroti nezināma, uzmundrinoša un satraucoša. Globālais finanšu sektors iet nepareizu ceļu, kā to, šķiet, norāda paša instrumenti. tā kapitalizācijas vērtības cena. Tā cenšas būt konservatīva, tas ir, cenšoties saglabāt savu šķietamo globālo kapitāla vērtību ar samazinošos mērīšanas standartu. Nedz viņa mantojums, nedz mērs neatspoguļo patieso viņa valsts tēlu. Tie ļaus man labāk izskaidrot stāstu: cilvēks pēc pirkuma veikšanas, labi piekrauts ar somu, devās mājās, viņš iekrita upē, kas viņam bija jādara Pārbraucot šajā ceļojumā, viņš nekad neatlaida somu, viņa līķis tika atgūts, turoties pie tā. Ir reizes, kad jums jāizvēlas starp maisu un dzīvi, un, ja jūs izvēlaties pirmo, jūs zaudējat abus.
Risinājumi patiešām pastāv, taču to risināšana prasa daudz drosmes, iztukšojot naudu no turienes, kur esat uzkrājis visvairāk. Mēs saskaramies ar globālu monetāro un finanšu problēmu, kas prasa pasākumus, kas izslēdz naudu no lielākajiem akumulatoriem, nenovēršot stimulus cilvēku sugu centieniem. Patiesība ir tāda, ka pašreizējā nelīdzsvarotība arī grauj šo centienu stimulu. Obligāti vajadzīgi līdzsvaroti pasākumi, un pretcikliskiem pasākumiem nav laika.
Finanšu iestādēm ir jādara trīs lietas, kuras nedara:
- Jauniešu finansiālo vajadzību apmierināšana: jāprecizē tie, kas ir vecumā no 18 līdz 35 gadiem. Tam nepieciešami divi resursi: nauda un laiks. Pirmais ir pārsniegts, bet tiek izmantots nepareizi, otrais ir vairāk nepietiekams, un tā lietošanai ir vajadzīgas zināšanas.
- Klausieties savus klientus.
- Piešķiriet pārliecību saviem klientiem, ka viņi tērē naudu ar parastiem un gļēviem pasākumiem.
6-pastāstiet mums par Fintech, informācijas tehnoloģijām, kas tiek piemērotas finanšu pakalpojumiem. Vai tie ir draudi vai iespēja?
Abi. Uzticības pamatā esošajam finanšu nemateriālajam materiālam, ļoti smalkam, ir jābūt informācijas izmantošanai, lai to attīstītu.
Kā jau iepriekš teicu, ir lietas, ko bankas nedara un ko kāds gatavojas darīt. Informācija un finanses vienmēr ir gājušas roku rokā, un standartizācija ir gājusi ceļu, kas meistarībai atstāj daudz nepilnību.
Vēl viens atšķirīgs jautājums ir tas, kā amatnieks izvairās no nonākšanas varas rokās, es iesaku viņiem izlasīt Saramago un Sampedro, lai noskaidrotu nezināmo.
Lielas grupas piedāvājuma trūkuma dēļ var ļauties izvēlēties vismazāk slikto, taču tas sniegs lielas iespējas.
Šķēršļi iekļūšanai un nediena spēlē ir kopīgi, tas nebūs viegli, bet būs jautri.