Kredītu birojs vai kredītbirojs ir uzņēmums, kas vāc un apkopo informāciju par finanšu sistēmas lietotājiem. Tādējādi tas mēģina aptvert pēc iespējas lielāku datu un cilvēku visumu.
Kredītbiroja mērķis ir klasificēt personas pēc saistību nepildīšanas varbūtības. Šim nolūkam tā novērtē pašreizējo un iepriekšējo aizdevumu uzskaiti bankās un citos uzņēmumos.
Kredītbiroji papildus finanšu informācijai reģistrē sabiedrības demogrāfiskos datus, piemēram, vecumu, dzimumu, izglītības līmeni.
Kredītbiroja raksturojums
Kredītbiroja raksturīgākās iezīmes ir šādas:
- Tā var būt valsts vai privāta iestāde. Pēdējā gadījumā parasti ir nepieciešama valsts regulatora atļauja un uzraudzība.
- Tas saņem informāciju no banku klientiem, apdrošināšanas sabiedrībām un citām finanšu sistēmas struktūrām. Turklāt jūs varat iegūt datus no komunālajiem uzņēmumiem (ūdens, elektrība un telekomunikācijas).
- Sniedz pārskatus finanšu iestādēm, lai tās varētu precīzāk novērtēt personas, kas nāk lūgt aizdevumu. Ar biroja lietvedību būs iespējams uzzināt, piemēram, vai pretendentam ir nenomaksāti parādi ar citiem uzņēmumiem.
- Lietotājam ir tiesības brīvi piekļūt informācijai, kas laiku pa laikam, piemēram, sešus mēnešus, reģistrēta par viņu kredītbirojos. Šis periods ir atkarīgs no katras valsts likumdošanas.
- Birojs parasti neparāda visu lietotāju kredītvēsturi. Datus var ziņot, piemēram, par pēdējiem pieciem gadiem.
- Ja tiek parādīta kļūdaina informācija par parādnieku, parādniekam ir tiesības pieprasīt labojumu no kredītbiroja. Dažos gadījumos lietotājs var būt spiests izsaukt valsts regulatora iejaukšanos, lai veiktu atbilstošu korekciju.
- Gadījumā, ja ir nenomaksāts parāds, aizņēmējs to var atcelt un pēc tam uzrādīt vēstuli bez parāda, lai notīrītu viņa ierakstu.
- Lietotājs diez vai iegūs finansējumu, ja kredītbirojos viņam nebūs labs vērtējums.
Kredītu reģistra klasifikācija
Kredītbiroja klasifikācija parādniekiem atšķiras atkarībā no iestādes. Piemēram, tos var iedalīt grupās katrai luksofora krāsai: zaļa, dzeltena un sarkana, pārejot no zemākā līdz augstākajam riskam.
Vēl viens sarežģītāks klasifikācijas veids sadala lietotājus piecās kategorijās:
- Normāls: Ja nav kavēšanās nomaksāt daļas ilgāk par trīsdesmit dienām.
- Ar iespējamām problēmām: Ja parādnieks ziņo par nokavēšanos no 31 līdz 60 dienām.
- Nepietiekams: Ja aizņēmēja kavēšanās jau ir no 61 līdz 120 dienām.
- Šaubīgs: Kad parādnieka kavēšanās ir no 121 līdz 365 dienām.
- Pazudis: Ja saistību neizpildītājs jau ir aizkavējis vairāk nekā 365 dienas. Šajā gadījumā parādu sāk uzskatīt par sliktu.
Iepriekšējā piemērā sniegtie noteikumi ir īpaši piemērojami ilgtermiņa aizdevumiem, piemēram, hipotēkām. Mazākiem aizdevumiem katrai kategorijai būtu jāpieļauj mazāk likumpārkāpumu dienu.
Kredītrisks