Personīgā banku darbība ir vērsta uz finanšu pakalpojumu sniegšanu klientiem ar vidēji augstiem ienākumiem, kuru mērķis ir pārvaldīt viņu ilgtermiņa aktīvus.
Tas ir banku segments, kas specializējas klientu ar augstu tīro vērtību apkalpošanā. Tomēr nesasniedzot privāto banku līmeni (kur aktīvi ir vēl lielāki).
Citiem vārdiem sakot, personiskā banka klientiem piedāvā personalizētus pakalpojumus. Tam ir personīgā vadītāja skaitlis, personalizētu saziņas kanālu izmantošana (personiskais tālrunis, ziņojumu brīdināšanas pakalpojums uz mobilo tālruni, īpaša vietne internetā utt.) Un integrēti bankas izraksti.
Personīgās bankas raksturojums
Galvenās personisko banku raksturojošās iezīmes ir:
- Neitralitāte: Finanšu konsultantam spriedumos jābūt piesardzīgam, un to nedrīkst ietekmēt personiska vai netieša motivācija (raksturīga finanšu tirgiem).
- Personīgā uzmanība: Šāda veida personīgais bankas klients vēlas ekskluzīvāku attieksmi.
- Diskrecionāra vai nediskrecionāla vadība: Atkarībā no pakalpojuma veida, kuru vēlaties saņemt, kas var būt mērķtiecīgāks (piemēram, obligāciju, akciju, atvasināto instrumentu utt. Portfeļu veidošana un uzraudzība) vai standartizētāks (piemēram, ieguldījumu fondu portfeļu monitorings).
- Riska diversifikācija: Nevis nopelnīt vairāk, bet riskēt mazāk.
- Nodokļi: Lai sasniegtu mantojuma fiskālās finansiālās rentabilitātes optimizāciju.
Faktori, kas veicināja personīgo banku darbību
Šīs nozares attīstība Spānijā kopš 1990. gadu vidus ir bijusi ļoti ievērojama. Pieprasījumu pēc šiem pakalpojumiem ir ietekmējuši vairāki faktori:
- Bagātības socializācija: Iepriekš privāto banku pakalpojumi bija vērsti uz ļoti ierobežotu iedzīvotāju segmentu, lai gan ar šo personisko banku modalitāti tā ir aptvērusi šo vidējo ienākumu segmentu, pateicoties zināšanām, kas iegūtas privātajā banku jomā un tehnoloģiju attīstībai, viņi ir ļāvuši izmantot apjomradītus ietaupījumus un spēt paplašināt pakalpojumus ar zemāku ienākumu līmeni.
- Ieguldījumu fondi: Pēdējo 20 gadu laikā kolektīvo ieguldījumu iestādes (IIC) ir ļāvušas tuvināt finanses visu veidu sabiedrībai.
- Iedzīvotāju piramīda: Tas atspoguļo pakāpenisku iedzīvotāju ilgmūžības pieaugumu. Attīstītajās valstīs notiek sabiedrības novecošana.
Iedzīvotāju piramīdas attīstība Spānijā
avots: INE
Tas viss kopā ar faktu, ka sociālās nodrošināšanas finanšu sistēma ir maksājoša (tas ir, katru mēnesi ienākošās naudas, izmantojot sociālās iemaksas, izmanto pensiju izmaksai). Ņemot vērā arī sistēmas solidaritāti, valsts pensija ir maksimāli pieļaujama, kas ir pretrunā ar to iedzīvotāju segmentu, kuriem ir augstāks ienākumu līmenis, kur valsts pensija veido zemu procentu no viņu pēdējiem ienākumiem no darba. Tas liek mums to domāt privātas papildu sistēmas Viņi varēs daļēji kompensēt valsts pensiju sistēmas trūkumus, kā tas jau notiek citās rietumu valstīs.