Banku pārkāpumi ir krāpšanas vai krāpšanas noziegumi, ko izdarījušas bankas, finanšu iestādes, vadītāji vai bankas darbinieki, kuru upuri ir klienti.
Bankas var dažādos veidos rīkoties ļaunprātīgi, lai uzlabotu savu stāvokli vai izvairītos no bankrotiem vai zaudējumiem. Ir finanšu struktūras, kuras, cenšoties gūt maksimālu labumu, saviem klientiem piedāvā toksiskus produktus, ļaunprātīgas klauzulas hipotēkās un pārmērīgas bankas komisijas.
Lai šo praksi varētu uzskatīt par ļaunprātīgu izmantošanu, tā jāveic uzņēmuma direktoriem vai darbiniekiem, un tā ietekmēs gan pašu banku, gan klientu.
Finanšu produktu ļaunprātīga izmantošana
Daudzi finanšu produkti vēsturiski izmantoti banku pārkāpumu izdarīšanai, piedāvājot cilvēkiem, kuriem nav atbilstoša šo produktu profila.
Daži no finanšu produktiem, kas vēsturiski ir izraisījuši visvairāk banku pārkāpumu, ir:
- Vēlamās akcijas: Tie ir finanšu produkti, kas tiek iegūti mūžīgi. Viņi piešķir ekonomiskas tiesības, jo ļauj piedalīties dividendēs, tomēr atšķirībā no akcijām viņi neļauj balsot akcionāru sapulcēs. Problēma ir tā, ka klients nezina, cik ilgi viņiem tās piederēs, jo subjektam, kas tos izsniedz, nav pienākuma tos atpirkt noteiktā datumā, bet viņiem var būt neierobežots mūžs.
- Parādzīmes: Tie ir dokumenti, kas sastāv no maksājuma solījuma nākotnē, viņu galvenā problēma ir tā, ka tos nenodrošina neviens Garantiju fonds. Ja bankai neizdodas, neviens neatdod ieguldījumu, un klientiem ir jāpievienojas kreditoru sarakstam un jāgaida sava kārta, lai iekasētu.
- Hipotēku obligācijas: Tās ir obligācijas, kuras garantē banka, kas tās emitē. Klients aizdod naudu, kas tiek garantēta ar jau piešķirtiem hipotēkas aizdevumiem. Tie jāpārdod otrreizējos tirgos, tas var izraisīt rentabilitātes zaudēšanu, jo tie ir sarežģīti un ļoti piesātināti tirgi.
- Pakārtotais parāds: Bankas emitēts parāds, kuru bankrota gadījumā tās turētāji iekasēs pēc tiesu administratoriem, Valsts kases un sociālās apdrošināšanas. Tā vērtējums ir pārāk zems, daudzos gadījumos patērētāji ir pieredzējuši, ka cena, par kuru viņi nopirka parādu, ir daudz zemāka par tirgus vērtību.
Hipotēku ļaunprātīga izmantošana
Banku ļaunprātīga izmantošana var notikt arī hipotēkas līgumos.
Zemāk ir saraksts ar visbiežāk izmantotajiem hipotēku bankas pārkāpumiem:
- Grīdas klauzula: Tie ir šķēršļi, kas neļauj patērētājam gūt labumu no hipotēku procentu likmju krituma.
- Klipi: Hipotēkām tiek noteikta fiksēta procentu likme, tā vietā, lai tās saistītu ar starpbanku tirgus procentu likmēm, piemēram, Euribor. Ja likme pārsniedz klipā noteikto procentu likmi, starpību maksā banka, bet, ja procentu likme nokrītas zem fiksētajām likmēm, starpību maksā patērētājs.
- Hipertasācijas: Pārāk augsts novērtējums. Mājas tiek vērtētas krietni virs patiesās vērtības. Ir bankas, kas izmantoja šo praksi, lai nobarotu savas bilances.
Bankas konta ļaunprātīga izmantošana
Daži no visbiežāk izmantotajiem kontu kontu pārkāpumiem ir šādi:
- komisijas: Pārmērīgas summas banku pakalpojumu sniegšanai.
- Tiešais algas debets: Pārmērīgas maksas par algas un kvīšu tiešo debetu.
