Hipotēka vai īre? Atslēgas, lai to pareizi izdarītu

Debates par hipotēku vai īri, it īpaši Spānijā, šķiet mūžīgas. Kur ir atslēgas? Kas ir labāks? No kā būtu atkarīgs mūsu lēmums?

Turpiniet, ka nav vienas atbildes, galu galā viss būs atkarīgs no kritērijiem, kurus ir grūti noteikt vai novērtēt. Piemēram, vērtību, ko mēs piešķiram savai brīvībai vai neatkarībai neparedzētu notikumu gadījumā. Ģimenes loceklis var saslimt, un mums, iespējams, būs jāpārceļas, darba iespējas rodas citur vai vienkārši zaudēsim darbu. Tas nav katastrofāls, bet ir jāņem vērā neparedzēti notikumi, kurus neviens nevēlas, bet kurus mums nevajadzētu izslēgt. Tomēr nozīme, kas mums jāpateicas iepriekš minētajam, var būt atkarīga no mūsu ekonomiskajām iespējām. Kāds ar stabilu, labi apmaksātu darbu un kuram ir skaidrs, ka viņš vēlas palikt un dzīvot noteiktā pilsētā, bez lielām problēmām var tikt galā ar dažādiem apstākļiem. Gluži pretēji, persona ar divu gadu pieredzi darba tirgū un joprojām ir ļoti jauna un nākamajos piecos gados varētu mainīties nevis vienu, bet vairākas reizes.

Tomēr, tā kā tas ir atkarīgs no katra un ir simtiem tūkstošu dažādu situāciju, mēs esam nolēmuši to risināt vislabākajā veidā, kā mēs zinām: finansiāli.

Nav viennozīmīgas atbildes. Tādēļ ir interesanti atzīmēt, ka veidnes izklājlapās, hipotēkas simulatori, piemēram, Openbank vai nekustamā īpašuma salīdzinātāji.

Kas ir dārgāks, īre vai hipotēka?

Viena no vecajām mantrām ir tā, ka īre ir naudas izšķiešana, savukārt mājas pirkšana ir ieguldījums. Tikmēr viena no jaunajām dogmām, šķiet, nozīmē, ka mājas pirkšana nav laba ideja gadījumā, ja cenas atkal krīt vai tāpēc, ka viņi to kļūdaini kvalificē kā atbildību.

Abām pozīcijām ir priekšrocības un trūkumi, kurus mēs apspriedīsim dažos punktos. Protams, vispirms ir ērti izcelt, kāda ir Spānijas situācija attiecībā uz mūsu Eiropas kaimiņiem.

Saskaņā ar Eurostat datiem mājām pieder 77,1% iedzīvotāju. Vai nu tāpēc, ka dzīvojat kopā ar ģimeni, tāpēc, ka esat mantojis māju, vai arī tāpēc, ka esat nolēmis iegādāties hipotēkas aizdevumu. Šajā ziņā saskaņā ar Spānijas Hipotēku asociācijas sniegto informāciju ir aptuveni 5,4 miljoni neatmaksātu hipotēku. No šiem 5,4 miljoniem tiek lēsts, ka 78% ir dzīvojamie. Šis skaitlis ir par 8 procentpunktiem virs Eiropas Savienības vidējā līmeņa un gandrīz par 25% virs tādām valstīm kā Vācija, Francija vai Lielbritānija.

Nomas pusē mēs nonākam pretējā situācijā. Eurostat atspoguļo, ka īrētā dzīvoklī dzīvo 22,9% iedzīvotāju. Kas ir pretstatā Francijai (36%), Lielbritānijai (35%) un Vācijai (49%).

Īres vai hipotēkas priekšrocības un trūkumi

Ne viss, kas mirdz, ir zelts. Nevienā no abām iespējām.

• Lai gan īres cena ir atkarīga no inflācijas un hipotēkām tā parasti ir izdevīga, hipotēkās tiek maksāti daudzi procenti, savukārt īres gadījumā mums nav finanšu izdevumi.
• No savas puses mājas apdrošināšana sedz īpašnieks. Tāpēc īrniekam tā nav jāmaksā, bet tam, kurš hipotēku, jāmaksā. Tās cena galvenokārt ir atkarīga no mājas vērtības, teritorijas, kurā tā atrodas, un pārklājuma līguma.
• IBI: Nekustamā īpašuma nodokli maksā katru gadu (Spānija). Īpašniekam tikai tāpēc, ka viņš ir viens, ir jāmaksā IBI, bet mums tas jāņem vērā, veicot ilgtermiņa aprēķinus.
• Apkope: Kā mājas īpašniekiem mums jāpērk mēbeles, ierīces un jānodrošina, lai nodilums ietekmētu pēc iespējas mazāk. Protams, mums ir jāveic matemātika, lai redzētu, kāds gada budžets mums ir vajadzīgs šai neparedzēto izdevumu sērijai. Tiem, kas izvēlas īrēt, šī problēma tomēr nerodas. Lai gan ir gadījumi un gadījumi, ir normāli, ja saimnieks to pārņem.
• Īpašums: Mums ir tiesības tur dzīvot līguma darbības laikā. Protams, lai arī likums īrniekus aizsargā pret noteiktiem aspektiem, tas nav viņu īpašums. Viņi nevar neko darīt ap māju, un tam nepieciešamas obligācijas. Ja mājā kaut kas notiek un īrnieks ir pie vainas, saimnieks pieprasīs kontus (ne tikai obligācijas).
• Stabilitāte: Katrs uzskata stabilitāti vienā veidā. Tādējādi tiem, kuru stabilitāte ir atkarīga no rūpes un izdevumu trūkuma, viņi izvēlēsies īrēt. Turpretim ģimenei ar trim bērniem būs daudz ērtāk piederēt mājai, lai nebūtu šaubu, vai pārcelšanās ir nepieciešama vai nē.
• Finansiālā brīvība: Ja hipotēku uzņem persona, kurai ir finansiālas iespējas, hipotēka parasti ir ievērojams slogs. Lai gan īre, atkarībā no tā, kura platība ir dārgāka, mēs vienmēr varam no tās atbrīvoties. Tas ir, mums nav ilgtermiņa maksājumu saistību. Tam, kas hipotēkām ir, tas ir, un mājas nav aktīvs, kas izceļas ar savu likviditāti.
• Garantija: Kaut arī īre ir arvien sarežģītāka nenoteiktības dēļ, ko rada māju aizņemšana, garantijas, kas jāieķīlā, parasti ir daudz augstākas. Prasīgs saimnieks, varētu pieprasīt algas, darbu, varētu būt aizdomīgs un pieprasīt obligācijas. Hipotēka ir ļoti atšķirīga. Ja mēs vēlamies iegādāties māju 200 000 eiro vērtībā, mums būs nepieciešams minimālais ieraksts aptuveni 40 000 eiro. Ir maz ticams, ka uzņēmums piedāvās 100% hipotēkas, un, ja tas tiek darīts, procenti var būt lielāki.
• Piekļuves izmaksas: Lai gan īres līguma parakstīšana ir vienkārša procedūra, īpašuma akta izpilde, hipotēkas parakstīšana un viss īpašuma iegūšanas process prasa vairāk procedūru. Tas ir līgums, kurā iesaistītas dažādas puses, un, it kā ar to būtu par maz, tā ir liela summa. Lielākajai daļai cilvēku tas būs vissvarīgākais pirkums viņu dzīvē.
• Cena: Atkal tas ir atkarīgs no vietas. Var gadīties, ka noteiktā laikā ir ērtāk īrēt un citos laikos pirkt. Dažreiz, pat ja īre ir dārgāka, tas atmaksājas, ietaupot mājas īpašnieka sedzamās izmaksas. Citi tomēr procentu likmju un augsto nomas izmaksu dēļ ir izdevīgāk pirkt.

Šie ir svarīgākie, bet ne vienīgie. Patiesībā, lai arī saskaņā ar iepriekšējiem punktiem tas varētu radīt iespaidu, ka īre ir labāka nekā pirkšana, nemānīsim sevi. Saimnieks varētu (un arī iekļauj) šos izdevumus īrē. Tādējādi īre rada nepatiesu sajūtu, ka jūs nemaksājat par šiem izdevumiem, bet jūs tos faktiski maksājat.

Īsāk sakot, īre vai pirkšana nav melnbaltā lieta. Tas ir tik svarīgs lēmums, ka jums tas ir rūpīgi jāizpēta. Ir pārliecināti īres aizstāvji, kuri pret hipotēkām izturas kā pret neziņu. Un, gluži pretēji, pircēji, kuri domā, ka citi tērē savu naudu. Mēs uzstājam, ka vissvarīgākais ir izpētīt katru gadījumu. Iedomājieties, ka es jums teicu, ka IBI 10 gadu laikā ievērojami pieaugs vai ka īre iet cauri jumtam. Iedomājieties, ka vieta, kur iepērkaties, kļūst par nemierīgu rajonu vai, gluži pretēji, par prestižu dzīvojamo rajonu. Neviens nezina, kas notiks, un daudzi faktori var ietekmēt mūsu lēmumus. Ko darīt, ja sākotnējais ieraksts tiktu ieguldīts aktīvā, kas gadā rada 6%, kamēr mēs dzīvojam īrēti? Kā redzat, ir daudz iespēju, tāpēc pirms lēmuma pieņemšanas labi izpētiet savu gadījumu. Dienas beigās tas attiecas uz jūsu mājām.