Kredītreitings (vai kredītvērtējums) ir kredīta novērtēšanas metodika, kas sastāv no rezultāta piešķiršanas potenciālajam debitoram. Tādā veidā tiek mēģināts izmērīt klienta maksātspēju.
Kredītreitinga pamatā galvenokārt ir pieteikuma iesniedzēja aizņēmumu vēsture. Šo informāciju nodrošina kredītbiroji, struktūras, kas apkopo informāciju no visiem finanšu sistēmas lietotājiem.
Jāatzīmē, ka katrai bankai ir savs veids, kā novērtēt kredītrisku.
Kredītreitinga izmantošana
Kredītu vērtēšana tiek izmantota galvenokārt divos veidos:
- Apstrādājot aizdevuma pieprasījumu, finanšu iestāde analizē potenciālā parādnieka rādītājus attiecībā pret pieprasītā aizdevuma īpašībām. Ja tas ir ļoti augsts finansējums, būs nepieciešama augstāka maksātspēja.
- Pēc aizdevuma piešķiršanas banka var izmantot klienta rezultātu, lai to izsekotu. Tātad, ja aizņēmējs kādā brīdī kļūs mazāk uzticams, finanšu iestāde varētu ierobežot viņa kredītlīniju.
FICO metode kredītvērtēšanai
Vispazīstamākā ir FICO (Fair, Isaac and Company) metode kredītu vērtēšanai. Tas tika ieviests 1989. gadā, un tā rezultāts vienmēr svārstās no 300 līdz 850 punktiem. Tas sastāv no piecu mainīgo novērtēšanas, kurus mēs minēsim svarīguma secībā:
- Maksājumu vēsture (35% no rezultāta): Galvenais maksātspējas rādītājs ir tas, vai persona vienmēr ir savlaicīgi izpildījusi savas finansiālās saistības.
- Kredīta izmantošana (30%): Mazāka saistību nepildīšanas varbūtība ir tad, ja persona ir patērējusi mazāku procentu no savas pieejamās kredītlīnijas.
- Kredītvēstures ilgums (15%): Jo ilgāk indivīds ir izmantojis finansēšanas produktus, jo augstāks rezultāts tiks piešķirts.
- Jauni kredīti (10%): Daudzu parādu pieteikumu uzkrāšana var pazemināt jūsu kredītreitingu.
- Izmantotie kredītu veidi (10% /): Ja persona ir atbildīgi pārvaldījusi vairākas aizdevumu klases, saistību nepildīšanas varbūtība tiek uzskatīta par mazāku.
Kredītpunktu vērtēšanas priekšrocības un trūkumi
Kredītu vērtēšanas priekšrocības ietver:
- Ievērojot noteikto metodiku, banka tērē mazāk laika un resursu kredītpieteikumu apstrādei. Tādējādi tiek samazinātas izmaksas un palielinās piešķirto aizdevumu apjoms.
- Tas ļauj objektīvi novērtēt, visiem lietotājiem piemērojot vienādus kritērijus.
Tomēr ir arī daži trūkumi:
- Tā kā process ir automatizēts, konkrētus apstākļus var atcelt. Ir cilvēki, uz kuriem varētu attiekties kredīts ienākumu līmeņa dēļ, bet, piemēram, viņiem nav ilga vēsture finanšu sistēmā.
- Kredītnovērtējums tiek samazināts līdz skaitam, atstājot malā tādus kvalitatīvus aspektus kā personas vēlme pildīt savas finansiālās saistības.
- Jūs balstāties uz pagātni, bet nevarat paredzēt visu, kas notiks nākotnē, piemēram, darba zaudēšanu.