Finansiālais slogs ir dažādu finanšu izdevumu un kapitāla amortizācijas summa, kas attiecas uz formalizētajiem aizdevumiem un līdz atmaksai.
Citiem vārdiem sakot, mēs atsaucamies uz summu, kas jāsaskaras fiziskai vai juridiskai personai, lai atmaksātu aizdevuma pamatsummu un procentus.
No cita viedokļa finansiālais slogs ir pašreizējo ienākumu procentuālais daudzums, kas mums jāpiešķir, lai apmaksātu finanšu izdevumus neatkarīgi no tā, vai tas ir fizisks vai uzņēmums.
Jēdziens, kas tieši saistīts ar finansiālo slogu, ir maksa, ko aizdevējs uzliek par savas naudas izmantošanu. Turklāt šī maksa ļauj minētajam aizdevējam iegūt noteiktu ienesīgumu, par kuru iepriekš bija panākta vienošanās pirms minētā aizdevuma noformēšanas. Tas, lai aizdotu savu naudu nepiederošajiem.
Šo maksu papildus paša parāda atmaksāšanas izmaksām veido nodokļi, komisijas maksas, procenti, kā arī procenti, kas uzkrāti no prasījumiem par nemaksāšanu.
Kā rodas finansiālais slogs?
Kā mēs teicām, jebkura situācija, kas rada turpmākas parādsaistības, ir finansiāls slogs. Saistībā ar to mēs esam sagatavojuši sarakstu ar produktiem, kā arī banku pakalpojumiem, kas tiek ieskaitīti mūsu finansiālajā slogā.
Tādējādi slogu rada šādi parāda instrumenti:
- Patēriņa kredīti.
- Hipotēku kredīts.
- Kredītkartes.
- Kredītlīnijas.
- Automobiļu aizdevumi.
- Banku aizdevumi.
- Kredīti ar valsts garantijām (CAE).
Kā mēs jau minējām sākumā, jebkura parāda situācija ir apgrūtinājums mūsu vietējai ekonomikai, kā arī uzņēmumam, ja tas tam būtu aizdevums. Rakstā minētās attiecības varētu paplašināt ar jebkuru esošo parāda instrumentu.
Kā tiek aprēķināts finansiālais slogs?
Finansiālā sloga aprēķināšana ir ļoti svarīga. Daudzas kredītiestādes izmanto šo rādītāju, lai novērtētu kredītoperācijas ar saviem klientiem. Atkarībā no mūsu slodzes banka pieņems vienu vai otru lēmumu.
Šī iemesla dēļ, lai to aprēķinātu, mums jāveic šāds process:
Pirmkārt, mums ir jāveic formalizētā parāda koeficienta aprēķins, ar kuru mums jāsaskaras. Tā kā mēs vēlamies uzzināt finansiālo slogu, kas balstīts uz mūsu spēju maksāt, mums jāpievieno parādi, pamatojoties uz ikmēneša maksājumu, ar kuru mums jāsaskaras. Piemēram:
- Hipotēku aizdevums mēnesī: 600 USD.
- Kredītkarte mēnesī: 1200 USD.
- Automašīnas aizdevums mēnesī: 200 USD.
- Kopējais parāds mēnesī: 2000 USD.
Kad esam aprēķinājuši ikmēneša parādu, mums jāaprēķina likvīdie ienākumi, tas ir, ienākumi, kas tiek regulāri ražoti. Lai to izdarītu, mēs atskaitām nodokļus. Piemēram:
- Algu uzņēmums mēnesī: 3 500 USD.
- Ienākumi no mantotās mājokļa īres: 1800 USD
- Kopējie tīrie ienākumi pēc nodokļiem mēnesī: 5300 USD.
Kad esam regulāri aprēķinājuši mēnesī saņemamo ienākumu aprēķinu, mums jādodas uz nākamo soli. Šis ir pēdējais solis, tāpēc mums jābūt ļoti precīziem. Lai to izdarītu, mums jāsadala kopējā mēneša parāda aprēķina summa, ko esam ieguvuši pirmajā solī, ar ienākumu kopējo aprēķinu, kuru esam aprēķinājuši otrajā solī.
Tādā veidā mēs iegūsim rezultātu, kas, reizināts ar 100, dos mums finansiālā sloga procentuālo daļu, kāda mums ir.
Formula: finanšu slogs = (kopējais mēneša parāds / kopējie mēneša ienākumi) x 100
Piemēram:
- Kopējais parāds mēnesī: 2000 USD.
- Kopējie tīrie ienākumi pēc nodokļiem mēnesī: 5300 USD.
Finansiālais slogs: (2000/5300) x 100 = 37,73%
Piedāvātajam piemēram, mūsu slodze ir 37,73%.
Kā tiek interpretēts finansiālais slogs?
Aprēķinot mūsu finansiālo slogu, kā mēs to darījām iepriekšējā piemērā, iegūtie dati ir relatīvs skaitlis, kas mums maz stāsta par situāciju. Tomēr, lai iegūtu vairāk informācijas, mums jāzina, kā interpretēt šos iegūtos datus, izmantojot atsauces diapazonu, kas bankām jāaprēķina, ja mūsu finansiālais slogs ir augsts vai, gluži pretēji, tas ir mazs.
Saskaņā ar šīm nostādnēm daudzas bankas interpretē, ka pārmērīgs finanšu slogs ir ikviens, kurš pārsniedz 50%. Tomēr tas ir ļoti atkarīgs no uzņēmuma, kuram jāizpēta aizdevums. Pastāv situācijas, kad laba kredītvēsture procentuāli atslābina. Lai gan, no otras puses, ir situācijas, kurās mēs runājam par jaunu klientu, un finansiālais slogs nedrīkst pārsniegt 40%. Kā mēs sakām, tas ir atkarīgs no bankas.
Tomēr vietnē Economy-Wiki.com mēs uzskatām, ka optimālajai slodzei nevajadzētu pārsniegt 35%. Tādā veidā mēs garantējam komfortablu dzīvi ar saņemtajiem ienākumiem, neapdraudot mūsu spēju maksāt.
Finansiālā sloga indekss
Finansiālā sloga indekss ir plaši izmantots rādītājs, kas, pamatojoties uz pašas valsts pienākumiem, cenšas atspoguļot valsts pilsoņu finansiālā sloga līmeni. Citiem vārdiem sakot, rādītājs, kas parāda finansiālo slogu, kāds valsts iedzīvotājiem ir valdībai piemītošo parādu rezultātā.
Lai to aprēķinātu, vienkārši izpildiet šādu formulu:
Tādējādi mēs iegūsim kādas valsts iedzīvotāju finansiālo slogu, ļaujot to analizēt un salīdzināt ar citām tautām. Mērķis kā tāda mērīt sabiedrības parādu līmeni, kas galu galā ietekmē iedzīvotājus.