Kredīta pārpalikums no mikroekonomiskā viedokļa ir situācija, kad parādniekam ir nepieciešama lielāka naudas summa, nekā noteikts piešķirtajā kredītlimitā. Makroekonomiskā aspektā tas attiecas uz situāciju, kurā bankas aizdod vairāk naudas, nekā nepieciešams ieguldījumiem.
Vienkāršā veidā mēs varam teikt, ka mikroekonomiskā aspektā tas notiek, ja mums ir vairāk naudas, nekā nosaka mūsu aizdevuma politika. Tāpēc mēs nedrīkstam to sajaukt ar prātā overdraftu, kas ir ārkārtas atļauja. Makro līmenī šī problēma rodas, ja valsts bankas aizdod vairāk naudas, nekā patiesībā nepieciešams. Tādā veidā rodas situācija, kad aizdevumi palielinās līdz līmenim, ko varētu uzskatīt par pārmērīgu.
Kredīta pārpalikuma raksturojums
Indivīdam attiecībā uz lieko kredītu jāņem vērā virkne detaļu. Faktiski tā ir gadījuma lieta, un tāpēc to nevajadzētu izmantot viegli.
- Pirmkārt, tas vienmēr parādīsies kredīta vai aizdevuma līgumā. Tādā veidā tas norādīs, cik, kad, kā un galvenokārt - izmaksas.
- Visi nosacījumi jāpublicē uzņēmuma ziņojumu dēlī. Tas ir, jums ir skaidri jānosaka klientam, ko jūs maksājat, un kādi ir nosacījumi, lai piekļūtu šim liekajam kredītam, un tam jābūt publiskam.
- Uzņēmumam ir tiesības uzlikt procentu likmi, kas atšķiras no paša kredīta vai aizdevuma procentu likmes. Faktiski tā parasti ir augstāka un var sastāvēt no fiksētiem procentiem vai starpības salīdzinājumā ar parasto likmi.
Valsts ietvaros var veicināt arī ārkārtas situācijas, kas īstermiņā var izraisīt pārmērīgu kredītu. Parasti tos papildina iepriekšējie likviditātes pārsniegumi, kas tiek novirzīti aizdevumos, īpaši hipotēkās. Lai šī situācija rastos, centrālajai bankai, kas atbild par ekspansīvo politiku, ir jāpamato sava darbība un jānosaka ierobežojumi.
Kredīta pārpalikuma piemērs
Izmantojot piemēru, mēs redzēsim visu iepriekš minēto vieglāk. Iedomāsimies, ka banka mums piešķir kredītkarti, kas ļauj mums iegūt līdz 3000 eiro. Mēs veicam virkni pirkumu un vienu mēnesi saprotam, ka mums būs nepieciešami vēl 200 eiro.
Lai gan vienmēr ir labāk samaksāt šo starpību skaidrā naudā, kas ir piemērs, domāsim, ka mums nav naudas, un mums šis pirkums ir jāveic. Mēs ejam uz banku, un viņi mums saka, ka viņi piekrīt, ka šī iespēja tika noteikta līgumā. Bet, tā kā tas pārsniedz limitu, mums ir jāiekasē procenti, kas ir par 5% lielāki nekā tie, kas tiek iekasēti par karti. Galu galā mēs samaksāsim procentu likmi par iztērētajiem 3000 eiro un vēl vienu, par 5% augstāku, par 200 eiro.
Tāpat kā ar likviditātes pārpalikumu, arī valsts līmenī pārāk ilgs kredīts, kas tiek uzturēts pārāk ilgi, var radīt burbuli. Kaut kas līdzīgs notika 2008. gada krīzē, it īpaši ar hipotēku aizdevumiem.