Efektīvā procentu likme ir naudas izmaksas, tas ir, tā ir cena, kas jāmaksā par naudas summas izmantošanu noteiktā laikā (piemēram, aizdevums). Efektīvā procentu likme homogenizē nominālo procentu likmi uz laiku, kurā tiek veiktas nomaksas.
Efektīva procentu likme ir plaši izmantots jēdziens banku pasaulē. Kad mēs piesakāmies aizdevumam, banka mums parasti stāsta par nominālās procentu likmes (TIN), efektīvās procentu likmes (TIE) un līdzvērtīgas gada likmes (GPL) esamību. Starp šiem jēdzieniem bieži vien ir daudz neskaidrību. Ir cilvēki, kas jauc TIE un GPL, savukārt citi, kad TIN sakrīt ar TIE, uzskata, ka mēs runājam par tiem pašiem rādītājiem. Tomēr, kā redzēsim šajā rakstā, faktiskajiem procentiem ir virkne īpatnību, kas padara tos unikālus un neaizstājamus, aprēķinot kopējo aizdevuma summu, kas jāmaksā.
Tādējādi faktisko procentu likmi, atšķirībā no NĪN, nosaka, homogenizējot nominālo procentu likmi maksājuma termiņa laikā. Šajā ziņā iedomāsimies, ka aizdevuma TIN ir 4%. Tas nozīmē, ka pēc gada mēs par aizdevumu būsim samaksājuši 4%. Tomēr, ja procentu maksājumi, nevis maksājumi katru gadu, tiktu veikti reizi sešos mēnešos, faktisko procentu aprēķins mums liecinātu, ka šie procenti ir kļuvuši no 4% līdz 4,074%. Citiem vārdiem sakot, mēs esam samaksājuši vairāk par savu aizdevumu, un tas nav iekasēts TIN.
Turklāt, atšķirībā no tā, kas notiek ar GPL, mums ir jāpabeidz aprēķins, neiekļaujot aizdevuma summā izdevumus un komisijas naudas, kas rodas no formalizēšanas, pirmstermiņa anulēšanas vai subrogācijas. Pievienojot faktiskajām procentu likmēm iepriekš minētās izmaksas, kā arī visus ar aizdevumu saistītos izdevumus, mēs iegūstam GPL.
Efektīvās procentu likmes formula (TIE)
Šie dati, ko esam ieguvuši, aprēķinot efektīvo procentu likmi 4% aizdevumam ar pusgada norēķiniem, tiek iegūti, piemērojot efektīvās procentu likmes formulu.
Šī formula ir šāda:
Kur:
- i = Nominālā procentu likme.
- m = Ikgadējo salikšanas periodu skaits.
Patiesībā vēlāk skatīsimies ar jaunu praktisku gadījumu, kā šī formula tiek lietota.
Starpība starp nominālo procentu likmi (TIN) un faktisko procentu likmi (TIE)
Kā mēs teicām iepriekš, mēs varam ticēt, ka mēs runājam par vienu un to pašu jēdzienu, taču mums jāzina, ka tie ir divi ļoti atšķirīgi jēdzieni.
Pirmkārt, TIN jeb nominālā procentu likme ir procentuālā daļa, kuru mēs nosakām bankā, piemēram, pieņemot darbā aizdevumu. Šajā ziņā iedomāsimies, ka mēs runājam par 10 gadu aizdevumu ar TIN 7%. Pēc gada mums jāmaksā procenti, pamatojoties uz šo TIN. Norēķinu periods parasti ir ikgadējs, un tas nosaka procentu summu, kas mums jāmaksā gadā. Protams, neieskaitot ar aizdevumu saistītos izdevumus.
No otras puses, atšķirībā no NĪN, TIE tiek izmantots gadījumos, kad aizdevuma procentu maksājums tiek veikts katru mēnesi, nevis ceturksni vai pusgadu. Tādā veidā faktisko procentu likmi aprēķina viendabīgā veidā - procentu likmi, kuru mēs beidzot maksāsim, pēc tam, kad būsim kapitalizējuši procentus, kas samaksāti secīgo norēķinu laikā visa gada garumā.
Tādā veidā, ja mēs piemērojam aprēķinu šāda veida aizdevumiem, mēs varam redzēt, ka mēs maksājam vairāk, ja starpposma maksājumi tiek noteikti visa gada garumā, nekā tas, kas noteikts TIN, parakstot aizdevumu.
Starpība starp līdzvērtīgu gada likmi (GPL) un faktisko procentu likmi (TIE)
Tāpat kā TIE un TIN, ir ērti izcelt atšķirību starp faktisko procentu likmi un līdzvērtīgu gada likmi.
Tā kā gada likme ir ļoti īsa, tā atspoguļo aizdevuma kopējās izmaksas. Tas ir tāpēc, ka atšķirībā no TIN un TIE GPL ietver izdevumus, kas saistīti ar aizdevumu, kas varētu būt izdevumi un komisijas maksas, kas rodas, piemēram, no noformēšanas, pirmstermiņa anulēšanas vai regresa.
Tādā veidā, kad mēs pievienosim ar aizdevumu saistītos izdevumus TIE, mēs iegūsim to, ko mēs saucam par GPL.
Tādā pašā veidā mēs varam redzēt atšķirību starp TIN un GPL rakstā, kas parādīts zemāk redzamajā pogā:
Starpība starp TIN un GPLEfektīvas procentu likmes piemērs
Tātad, lai pabeigtu, aplūkosim vēl vienu piemēru, kā TIE tiktu aprēķināts, izmantojot iepriekš izteikto formulu.
Šajā ziņā iedomāsimies, ka viņi mums piedāvā aizdevumu, kura nominālā procentu likme ir 5%, kas mums jāmaksā ikmēneša maksājumos.
Formulas lietošana:
Kā redzam, izmantojot formulu, mēs iegūstam, ka šī aizdevuma faktiskā procentu likme nav 5%, kā to atspoguļo TIN, bet drīzāk 5,116% pēc ikmēneša norēķinu homogenizācijas un ikgadējā aprēķina par to, kas mums jāmaksā .
Turklāt, kā jau teicām, mums jāpievieno tikai ar aizdevumu saistītie izdevumi, lai zinātu pēdējos datus, kas mums trūkst: GPL.
Efektīvā procentu likmju kalkulators
Visiem tiem, kas vēlas uzzināt aizdevuma faktisko procentu likmi, Spānijas Banka, Spānijas centrālā banka, ir izveidojusi publisku kalkulatoru, kas ļauj uzzināt faktisko procentu likmi, vienkārši nodrošinot nominālo procentu likmi un norēķinus visā. gads.
Ikviens, kurš vēlas aprēķināt aizdevuma TIE, to var izdarīt, izmantojot šo saiti:
Efektīvās procentu likmes kalkulators (TIE)
