Morālais apdraudējums atbilst oportūnistiskai uzvedībai, kurā viena puse meklē sev labumu uz citas rēķina, jo otra puse nespēj novērot savu rīcību vai būt informēta par to.
Morālais apdraudējums parādās tirgos ar iAsimetriska informācija. Vienai pusei ir privāta informācija par viņa rīcību, bet citi nevar iegūt šo informāciju.
Saskaroties ar šo asimetriju, cilvēki uzņemas lielāku risku, pieliek mazāk pūļu vai izmanto noteiktus apstākļus, jo zina, ka viņu rīcība maksās citiem cilvēkiem.
Morālā kaitējuma jēdziena izcelsme
Šis jēdziens jau tika izmantots Anglijā ap 1600. gadu. Apdrošināšanas sabiedrības to izmantoja, lai aprakstītu situācijas, kurās viņi nevarēja zināt savu apdrošinājuma ņēmēju rīcību.
Vēlāk Ādams Smits sāka pareizi lietot šo terminu ekonomikas jomā, lai aprakstītu aģentūras problēmu akciju sabiedrībās.
Morālā kaitējuma piemērs
Apdrošināšanas sabiedrību gadījumā parasti tiek konstatētas morāla kaitējuma situācijas. Tā, piemēram, ja persona iegādājas pilnu apdrošināšanu pret jebkādiem sava transportlīdzekļa bojājumiem vai zādzībām, viņiem nebūs stimula būt piesardzīgiem.
Apdrošinātais, kurš zina, ka uzņēmums nevar novērot viņa uzvedību, mēdz riskēt vairāk, novietoties jebkur vai nepārbaudīt, vai durvis ir pareizi aizvērtas. Viņu rīcība ievērojami palielina zaudējumu iespējamību, taču apdrošinātais to neuzņemas.
Lai novērstu morālo kaitējumu, apdrošināšanas sabiedrības ir izveidojušas mehānismus, lai viņu klienti būtu vairāk motivēti būt piesardzīgi. Tā, piemēram, viņi nosaka atskaitījumus, tas ir, pirmo zaudējumu summu uzņemas klients, bet pārējo sedz uzņēmums.
Vēl viens pasākums ir pasniegt balvas un dāvanas apdrošinātajiem, kuri var demonstrēt priekšzīmīgu rīcību. Piemēram, vairākus gadus, nereģistrējot nevienu prasību.
