Anatocismo sastāv no procentu iekasēšanas par savām nokavējuma interesēm aizdevuma nemaksāšanas gadījumā. Tāpēc tas ir divkārši papildu maksājuma pienākums.
Tādā veidā, kad parādnieks pārtrauc maksāt, procentu summa pati tiek pieskaitīta pamatsummai, līdz ar to tā ir citas personas papildu saistība. Tādējādi jaunās finanšu izmaksas tiks aprēķinātas pēc abām summām, līdz ar to tās ir divkāršas. Kā redzam, tas ir ļoti tuvu augļošanai, un tāpēc daudzu valstu tiesību akti to aizliedz, vismaz no komerciālā viedokļa.
Anatokisms un intereses
Ir svarīgi, lai mēs palielinātu starpību starp aizdevuma procentiem un nokavēto. Pēdējie mūs satrauc. Apskatīsim, ko katrs nozīmē:
- Kredīta procenti no aizņēmēja viedokļa ir finansiālas izmaksas. Tas ir, tie atspoguļo to, ko mums maksā nauda, ko viņi mums aizdod. No aizdevēja viedokļa tā būtu cena, par kuru viņš "pārdod" savu naudu. Tāpēc tā būtu jūsu peļņa.
- Tomēr nokavējuma procenti rodas, ja ir noklusējums. Ja parādnieks nepilda aizdevumu noteiktajā termiņā, tad tie parādās un parasti ir lielāki par parādu procentos, nekā parasti. Tie ir noteikti aizdevuma līgumā, un tiem jābūt detalizētiem.
Problēma rodas no procentu likmēm
Salikta interese ir bijusi lieliska sabiedrotā taupītājam, taču parādniekam tas ir murgs. Tādā veidā, ja mēs būsim parādā naudu bankai un tajā būs iekļauta viena no šīm klauzulām, mums būs problēma. Kā redzēsim piemērā, parāds var būt ievērojams, ja parastajiem procentiem pievienosim kapitalizētos parādus.
Jūsu attiecības ar ļaunprātīgām hipotēkas klauzulām
Hipotēkas ir daudz runājušas par iespējamiem pārkāpumiem, kurus var izdarīt, izmantojot viņu līgumus. Sākot no zemākās klauzulas līdz indeksiem, kurus uzskata par ļaunprātīgiem, piemēram, IRPH Spānijā. Tas viss pārāk bieži ir sagādājis kreditoram galvassāpes. Augstākās tiesas nolēmumi par labu parādniekam ir bijuši šīs situācijas virzītājspēks.
Dažādos spriedumos par augļošanu uzskatīti pakti, kuru pamatā ir anatokisms un kas ļauj iekasēt procentus par procentiem. Spānija ir bijusi viena no pionierēm, dažām no tām, piemēram, Alikantes provinces tiesai 2014. gadā. Tādā veidā to uzskatīja par ļaunprātīgu klauzulu, kad tā tika uzlikta hipotēkas aizdevumam, un tāpēc tā bija nulle visos nolūkos.
Anatokisma piemērs
Iedomāsimies, protams, nereālu gadījumu, kad 10 gadu hipotēka ar 5% procentiem, 15% nokavējuma procentiem un summu 100 000 eiro. Attēlā redzams, ka nokavējuma procenti, aprēķinot tikai uz pamatsummu, kopā sastāda 82 500 valūtas vienības (PV).
Tomēr nokavējuma procenti, kas aprēķināti par pamatsummu un uzkrātajiem procentiem, anatocismu, ir VV6 625. Kopā. Atšķirība starp abiem ir 4125 VV. Tas neizklausās daudz … Bet iedomāsimies vidējo hipotēku 200 000 VV, ar ilgumu 30 gadi un nokavējuma procentiem 25%. Tā var būt ievērojama summa.
