Kopapdrošināšana ir mehānisms, ko apdrošināšanas sabiedrības izmanto, lai dalītos atbildībā par noteikta riska segšanu.
Apdrošināšanas jomā divas vai vairākas apdrošināšanas sabiedrības piekrīt dalīties ar noteiktu risku. Tādā veidā sakritošā laika posmā katrs no uzņēmumiem uzņemas tikai procentuālo daļu no riska un arī prēmijas. Tā, piemēram, par risku, kura vērtība ir miljons eiro, trīs uzņēmumi dala savu riska ierobežošanas atbildību šādās proporcijās: 30%, 45% un 25%. Arī prēmija tiks sadalīta šajos procentos.
Kopapdrošināšanas mērķis
Apdrošināšanas mērķis ir sadalīt riskus tā, lai apdrošināšanas sabiedrības aizsargātu savus aktīvus gadījumā, ja tām būtu jāsedz apdrošināšanas gadījuma izdevumi.
Kopapdrošināšana tiek izmantota lieliem riskiem, kur apdrošinātajiem resursiem ir liela vērtība. Tādējādi mēs atsaucamies, piemēram, uz avāriju aptveršanu, kurās iesaistīti lidaparāti, specializētas ražotnes, muzeji ar lielu starptautisku nozīmi utt.
Kā darbojas līdzapdrošināšana
Kopapdrošināšana tiek realizēta, izmantojot vienu vai vairākus apdrošināšanas līgumus, ar kuru starpniecību apdrošināšanas sabiedrības vienojas uzņemties atbildību par daļu no riska, kuru apdrošinātais cenšas segt.
Ja ir viens līgums vai politika, viens no uzņēmumiem, ko parasti dēvē par atvēršanas uzņēmumu, būs atbildīgs par sarunu risināšanu un riska koordinēšanu ar citiem un nosacījumiem, saskaņā ar kuriem katrs būs atbildīgs.
Gadījumā, ja ir vairāki līgumi, katrs uzņēmums nosaka savus nosacījumus savā līgumā vai politikā.
Ir vērts pieminēt, ka pastāv jēdziens, kas saistīts ar kopapdrošināšanu, ko sauc par pārapdrošināšanu. Šajā gadījumā apdrošināšanas sabiedrība maksā citai apdrošināšanas sabiedrībai, lai tā uzņemtos daļu no pirmā uzņemtā riska. Pārapdrošināšana darbojas līdzīgi kā kopapdrošināšana, taču tā nav identiska. Tas ir iekšējs lēmums, un attiecībā uz klientu sākotnējā apdrošināšanas sabiedrība joprojām ir 100% atbildīga par risku.
Kopapdrošināšanas funkcijas
Kopapdrošināšanai ir šādas pamatīpašības:
- Ir divas vai vairākas apdrošināšanas sabiedrības.
- Apdrošinātajiem ir zināmas apdrošināšanas sabiedrības.
- Apdrošinātais katram uzņēmumam maksā savu prēmijas daļu.
- Katrs no uzņēmumiem uzņemas daļu no riska vai prēmijas.
- Apdrošināšanas sabiedrības ir neatkarīgas viena no otras.
- Starp apdrošināto un apdrošināšanas sabiedrībām pastāv tieša saikne.
- Apdrošinātie var pieprasīt no katra uzņēmuma savu riska seguma daļu (katrs uzņēmums maksā daļu kompensācijas gadījumā, ja notiek apdrošinātais notikums).