Hipotēka ir līgums, ar kuru parādnieks kā nodrošinājumu atstāj aktīvu (parasti īpašumu), kuram viņš izsniedz aizdevumu (kreditors).
Tādā veidā, ja parādnieks nemaksā savu parādu, kreditoram būs tiesības pieprasīt īpašuma pārdošanu, lai iekasētu viņam parādu. Tāpēc hipotēka ir parāda instruments, kas nodrošina kreditora nodrošinājuma tiesības, kas kā nodrošinājumu izmanto parādnieka aktīvu.
Hipotēkas raksturojums
Hipotēkas parasti tiek piemērotas tādam nekustamam īpašumam kā mājas vai zeme, tomēr ir iespējams arī izveidot hipotēku personīgajam īpašumam, piemēram, transportlīdzekļiem vai mākslas darbiem.
Viena no būtiskākajām hipotēkas īpašībām ir tā, ka aktīvs, kas palicis kā ķīla, paliek parādnieka īpašumā. Piemēram, cilvēks var noslēgt hipotēkas līgumu savai mājai, neatstājot to, lai nogādātu to kreditoram.
Gadījumā, ja parādnieks nepilda sava parāda maksājumus, hipotēka nosaka, ka kreditoram būs tiesības pieprasīt kā nodrošinājumu atstātā īpašuma pārdošanu atklātā izsolē (nevis tiešā pārdošanā). Kreditors savu parādu var piedzīt no iekasētās summas, atstājot to, kas paliek pāri citiem kreditoriem vai tam pašam parādniekam.
Kam tiek izmantoti hipotēkas līgumi?
Parasti hipotēkas līgumus izmanto, lai iegūtu ilgtermiņa finansējumu un par ievērojamu resursu daudzumu, kuru citādi būtu grūti iegūt. Aktīva turēšana kā maksājuma garantija samazina kreditora risku (kurš nemaksāšanas gadījumā var aktīvu paturēt) un tādējādi atvieglo aizdevuma piešķiršanu. Piemēram, Spānijā daudzi hipotēkas līgumi tiek izmantoti, lai iegūtu finansējumu māju iegādei.
Hipotēkai ir liela priekšrocība, ka parādniekam nav jāķīlā īpašums kā ķīla un viņš to var turpināt baudīt. Tomēr tam ir trūkums, ka krīzes laikā nodrošinājuma vērtība var ievērojami samazināties, tāpēc izsolē iegūtā summa var nebūt pietiekama, lai parādnieks varētu segt savu parādu.
Hipotēkas līguma pamatkomponenti
- No vienas puses, ir kapitāls, kas ir parādniekam aizdoto resursu kopsumma. Aizņemtā pamatsumma parasti ir mazāka par hipotēkas nodrošinājumam atstātā aktīva vērtību.
- Tad ir procentu likme, kas nozīmē parāda (nemainīgas vai mainīgas) procentu iekasēšanu par labu personai, kas piešķir aizdevumu.
- Trešais elements ir termins, kas norāda laiku, kurā ir paredzēts atmaksāt aizņemto naudu.
Apskatīsim piemēru: Huans (parādnieks) paraksta hipotēkas līgumu ar A banku (kreditors). Šis līgums nosaka, ka Banka jums aizdos 50 000 eiro (kapitālu) ar procentu likmi 7% gadā. Savukārt Huans piekrīt samaksāt šo aizdevumu 10 gadu laikā (ikmēneša maksājumos), atstājot zemi 70 000 eiro vērtībā kā hipotēkas garantiju.
