Pieaugošā hipotēka ir tā, kas tiek amortizēta ar daļām, kas pēdējās samaksātās procentuāli palielinās., pēc ģeometriskas progresijas.
Tādā veidā šāda veida hipotēkām ir īpatnība, katrā periodā tiek maksāts vairāk nekā iepriekšējā. Bet, tā kā kopējam aprēķinam jābūt vienādam, tā priekšrocība ir tā, ka sākumā jūs maksājat mazāk. No šīs īpašības rodas pusmēness nosaukums. Tomēr, tāpat kā visos pārējos, jums rūpīgi jāaplūko smalks drukātais teksts.
Iespējamā nelikumība
Augsnes klauzulas Spānijā ar līdzīgiem nosaukumiem citās valstīs kļuva zināmas pirms dažiem gadiem. Iemesls, iespēja tikt atzītam par ļaunprātīgu. Daži augstākās tiesas nolēmumi bija sākuma punkts. Patiesībā dažas bankas izveidoja tā sauktās nulles klauzulas, lai pasargātu sevi no procentu likmju samazināšanas.
Šķiet, ka šī lieta ir atšķirīga. No vienas puses, tāpēc, ka nav skaidrs, ka notiek ļaunprātīga izmantošana, jo apmaiņā pret turpmāku samaksu vairāk jūs maksājat mazāk tagadnē. No otras puses, jo tā joprojām ir tikai vēl viena aizdevuma atmaksas sistēma, piemēram, Itālijas. Tātad, pirms izlemt spert soli, vislabāk ir konsultēties ar ekspertu par pieaugošo hipotēku.
Ģeometriskā progresija pieaugošajā hipotēkā
Kā mēs jau iepriekš komentējām, šīs hipotēkas pamatīpašība ir tā, ka iemaksa palielinās ģeometriskā progresijā. Parasti tas tiek darīts ar gada procentu, piemēram, 3%. Tādā veidā tas katru gadu pieaugs, pamatojoties uz procentuālo daļu, kas jānorāda aizdevuma līgumā.
Mēs nepiedalīsimies sīkāk par ģeometrisko progresu, kas saistīts ar hipotēkām, kuras mēs šodien analizējam. Bet ir ērti zināt vismaz būtiskākos pamatrēķinus. Šajā gadījumā tā būtu pirmā gada rente un nākamo gadu aprēķina formula. Par pārējām vērtībām mēs varam atcerēties Francijas amortizācijas sistēmu.
Mēs varam redzēt, ka formula sakrīt ar ģeometrisko ienākumu pašreizējās vērtības aprēķinu. Šajā gadījumā šī vērtība atbilst piešķirtajam aizdevumam (Co). Mēs sākam no finansiālās līdzvērtības starp to, ko viņi mums dod (Co), un to, ko mēs dodam pretī, ienākumiem. Kad mums ir šis solis, mēs atrisinām pirmās formulas (a1) mūža rentes.
No otras puses, mēs aprēķinām «q», kas ir progresēšanas cēlonis, tāpēc mēs šim pieauguma procentam pievienojam vienu. Tādējādi, ja tas būtu 3%, attiecība būtu 1,03. Reizinot iepriekšējā gada kvotu ar šo skaitli, mums ir jauna pašreizējam gadam. Paturiet prātā, ka to visu var viegli izdarīt, izmantojot izklājlapu.
Pieaugoša hipotēkas piemērs
Iedomāsimies aizdevumu EUR 10 000 (Co) apmērā uz pieciem gadiem (n) ar gada procentiem 5% (i) un nomaksas pieauguma tempu 3%. Procenti, lai varētu darboties ar tiem, tiek dalīti ar 100. Procentiem būtu 0,05 un progresijas koeficientam 0,03, kuriem turklāt, lai atspoguļotu šo gada pieaugumu, mums tas jāpieskaita, tāpēc , tas būtu 1,03 (q).
Tādā veidā, kad ir aprēķināta kvota pirmajam gadam (a1), tiek iegūts, iepriekšējo reizinot ar šo 1,03. Sākotnējai vērtībai tiek izmantota iepriekšējā ģeometrisko progresiju formula. Apskatīsim, kā izskatās amortizācijas tabula:
Vissvarīgākais ir tas, ka rentes slejā mēs redzam, kā tā katru gadu palielinās. Tas atspoguļojas kapitāla amortizācijas maksājumā (A), kas arī palielinās, un procentos (Ik), kas samazinās. Tas ir kaut kas līdzīgs tam, kas notika ar Francijas aizdevumu, taču šeit šīs izmaiņas ir vēl izteiktākas.