Fintech draudi, kā arī scenārijs, ko ekonomika piedzīvo, liek banku sektoram pielāgot savu uzņēmējdarbības modeli. Biznesa modelis, kas, ja tas netiek pārveidots, jau ir lemts pazust.
Pasaulē, kurā digitalizācija ir pārņēmusi gandrīz visu planētu, uzņēmumi visā pasaulē piedzīvo pēkšņas pārmaiņas pašu uzņēmējdarbības modeļos, pielāgojot tos šai jaunajai digitālajai pasaulei, ko daži dēvē par ceturto rūpniecisko revolūciju. Daudzas ekonomikas nozares šobrīd saskaras ar grūtiem izaicinājumiem, pielāgojot savus biznesa modeļus jaunajam formātam. Tomēr process prasa lielu pielāgošanos, lielas pūles, kā arī lielus ieguldījumus.
Viena no nozarēm, kas visvairāk der par jaunajām tehnoloģijām un digitālo vidi, ir banku pasaule. Kā norāda dati, fintech uzņēmumu parādīšanās tirgū tradicionālajām bankām ir likusi pielāgot savu uzņēmējdarbības modeli, pielāgojot savas struktūras, lai pielāgotos jaunai videi, kurā gandrīz visas izveidotās finanšu vienības jau darbojas kā tīri digitālas vienības, bez fiziskas fiziskas struktūra, biroji un lieli debesskrāpji, kas nozari raksturojuši gadiem ilgi.
Šis satricinājums ir izraisījis to, ka dažu mēnešu laikā mēs esam redzējuši, kā lielajām banku korporācijām, kuru vidū Spānijā varam atrast Banco Santander, BBVA vai pašu Bankia, ir nācies pielāgot ļoti apjomīgus uzņēmējdarbības modeļus daudz veiklākiem un veiklākiem modeļiem. dinamiska, lētāka un ļoti digitāla. Biznesa modeļi, kuru pamatā galvenokārt ir jaunais digitālais formāts. Digitāls formāts, kas ir licis bankām pielāgoties jauniem formātiem, kādi šajā nozarē vēl nav redzēti, liekot tām pārspīlēt sevi, lai nodrošinātu, ka konvertēšana tiek veikta pēc iespējas īsākā laikā.
Vai banku darbība tiek digitalizēta, lai ieviestu jauninājumus, vai, gluži pretēji, nepieciešamības dēļ?
Tas ir diezgan sarežģīts jautājums. Pēdējos gados, ņemot vērā tehnoloģiskā progresa pakāpi, inovācija ir kļuvusi par dogmu uzņēmumiem. Uzņēmums, kurš neveic inovācijas, tāpat kā tas, kas neatbilst jaunajam USA atbildības formātam un nefinanšu pārskatiem, tiek nolemts novirzīties uz otro fonu, to pārspēj citi uzņēmumi, kas saskaņā ar to pašu uzņēmējdarbības modeli piedāvā papildu vērtību, kuras pamatā ir pārveidošana un inovācija. Tas ir noticis banku pasaulē, jo fintech uzņēmumi ne tikai rada izaicinājumu ieviest jauninājumus, bet ir arī tiešas banku konkurences avots.
Tiešā konkurence, kas novedusi bankas, saskaroties ar iespēju ciest, vēl vairāk samazinās viņu ienākumus - ņemot vērā ekonomikas piedāvāto scenāriju, kā arī ECB pieņemošo politiku, kas nebeidz vajāt nozari - ir sākuši pielāgot savus pakalpojumus šim jaunajam digitālajam formātam, tajā pašā laikā, kad daudzas organizācijas ir sākušas integrēt fintech iniciatīvas savās sarežģītajās tradicionālajās struktūrās. Neatkarīgi no absorbcijas, apvienošanās, ieviešanas vai izveides bankas integrē fintech tehnoloģiju savā sektorā, to mērķis ir, lai bankas ne pārāk tālā nākotnē kļūtu par to, ko mēs varētu saukt par “digitālo uzņēmumu”.
Fintech izrāviens
Pēdējos gados mēs esam piedzīvojuši pārāk sarežģītu digitālo traucējumu. Digitāls satricinājums, kas noved pie tā, ka gandrīz visas jaunās finanšu iniciatīvas rodas ar “fintech prefiksu”. Citiem vārdiem sakot, finanšu pasaules uzņēmēju vidū visi izstrādātie projekti ir vērsti uz digitālo banku, fintech banku, kur procesu pamatā ir liels digitālais komponents kā kopsaucējs, pēc tam iegūstot to pievienoto vērtību specializācijā. pakalpojumus.
Iepriekšminētais ir novedis pie tā, ka pēdējos gados šīm iniciatīvām ir liela izaugsme. Izaugsme, ko ir apstiprinājušas ne tikai pašas bankas, bet kas saskaņā ar nepārtrauktajiem pierakstiem, ko tās sastāda no dažādiem revīzijas uzņēmumiem, ir nozare, kas neplāno pārtraukt uzņemt impulsu, katru gadu divkāršojot rādītājus, ar klātbūtne kļūst arvien konsolidētāks pasaules tirgū un eksponenciāls, kas ved uz liela mēroga prognozēm. Lai iegūtu ideju, mēs runājam par nozari, kuras naudas vērtība visā pasaulē jau 2016. gadā bija tuvu 22,3 miljardiem dolāru.
Bet ziņkārīgs un aizraujošs situācijā ir nevis summa, par kuru mēs runājam, bet gan pašu platformu izaugsmes spēja. Spānijas gadījumā fintech platformas nav apstājušās strauji palielināt savu izaugsmi. Saskaņā ar nozares sniegtajiem skaitļiem fintech uzņēmumi, salīdzinot ar 2018. gadu, pieauga par 63%. Citiem vārdiem sakot, fintech uzņēmumi Spānijā aug līmenī, kur izaugsme gadu no gada dubultojas, reģistrējot šo modeli gadu no gada, kopš 2014. gada. Kaut kas tāds, kas šobrīd nenotiek daudzās nozarēs.
Bet banku gadījumā tas ir kaut kas, kas, liekot tai pārveidot visas savas darba metodes, daudzos gadījumos - nespējot līdzīgi attīstīties - pašas platformas integrē biznesā. Integrācija, kas radās kā bankas pakalpojumu ārpakalpojums, deleģējot tos fintech modeļiem. Sistēma, kuru jau veic katra banka, kas atrodas uz planētas. Šobrīd attīstītajā pasaulē nav nevienas bankas, kas neintegrētu vai neattīstītu fintech platformas, lai mēģinātu pievienoties jaunajai digitālajai videi, uz kuru fintech mūs ir novedusi.
Nelabvēlīga politika
Bet, atgriežoties pie iepriekš apspriestā, mēs domājām, vai banku pārvērtības ir izraisījušas vai ir brīvprātīgas; nepieciešama pārveidošana vai, gluži pretēji, nav obligāta. Lai piedāvātu objektīvāku ideju par jautājumu un iespējamo atbildi, mums jāievēro scenārijs, kuru banku darbība ir piedzīvojusi pēdējos gados. Scenārijs, kurā ECB pieņemošā politika, kā arī zemās likmes, ko centrālās bankas piemēro, reaģējot uz ekonomiku, kurai vajadzīgi stimuli, ir iznīcinājis lielu daļu banku sektora rentabilitātes; kas, ņemot vērā situāciju, daudzos gadījumos ir rīkojis asas diskusijas, arī ļoti saspringtas, ar pašām centrālajām bankām.
Ekonomika ir pārdzīvojusi dažus gadus, kad mūsu pārdzīvotā ekspansīvā cikla beigas draud ar recesiju. Ņemot vērā notikušo, tas lika centrālajām bankām piemērot jaunu stimulēšanas politiku, kurā, kā parasti, tika piemēroti nepārtraukti procentu likmju samazinājumi; protams, paaugstinot likmes līdz minimālam un ļoti atlikušam līmenim, lai stimulētu kredītus un patēriņu. Tādējādi, rēķinot, ka procentu likmes iezīmē banku rentabilitāti, tas ir izraisījis strauju banku rentabilitātes kritumu, nopietni nosverot to biznesa rādītājus.
Pēdējos gados, ņemot vērā centrālo banku īstenoto politiku, mēs esam spējuši novērot, kā kapitāla atdeve bankās, ROE, ir krietni zem akcionāru pieprasītā līmeņa, nepārtraukti graujot vērtību nozarē. Ar negatīvu Euribor un ROE līmeni, kas tālu no optimālā līmeņa pastāvīgi samazinās, bankas saskaras ar grūtu izaicinājumu panākt, lai viņu bizness atkal būtu tikpat ienesīgs kā a priori. Tāpēc rentabilitāte tiek meklēta fintech nozarē, pielāgojot, kā mēs teicām, tās uzņēmējdarbības modeļus digitālajam formātam, kurā fiksētās izmaksas galu galā ir mazākuma priekšmets.
Un tāpēc mēs pēdējos gados esam redzējuši visu šo biroju slēgšanu. Ja mēs uzmanīgi aplūkojam sektoru, Spānijā pēdējās desmitgades laikā ir slēgti vairāk nekā 20 000 banku filiāles. Banku līkumainais scenārijs ir licis finanšu korporācijām iznīcināt gandrīz visu fizisko biznesa modeli, aizstājot tos ar digitāliem modeļiem. Fiziskais formāts, kas saskaņā ar šo scenāriju ir nolemts pazust, ko izraisa divi pieminētie faktori. Kas mūs noved pie vairākiem secinājumiem: banku darbība pielāgojas pēc nepieciešamības, kā arī aizvien biežāk sastopamās fintech konkurences dēļ.
Šī iemesla dēļ apgalvot, ka banku pārmaiņas ir saistītas ar inovācijām, varētu uzskatīt par vairāk nekā apšaubāmu. Fintech satricinājums, ko mēs pieminējām raksta laikā, ir bijis viens no patiesajiem šīs "inovācijas" izraisītājiem, ko banku darbība ir sākusi īstenot. Šajā ziņā, ņemot vērā problēmu, ar kuru korporācijas saskaras nozares ieguves politikas vidē, tā ir akcentēta un paātrināta. Banku sistēmai jārisina smags izaicinājums, izaicinājums, kas sākas ar efektīvas konvertācijas panākšanu pēc iespējas īsākā laikā, jo tai ir jāmaina situācija, kas, kā liecina rādītāji, jau sāk apdraudēt pašas nozares finansiālo stāvokli kā arī tā akcionāru kapitāls.
